Финансовая сторона семейной жизни

Брать кредит или не брать. Самый полный ответ

В заметке речь пойдет про кредитование. Многие люди с ростом валюты начинают задаваться вопросом, может быть взять кредит и получить дополнительный доход на разнице котировок? Сейчас все расскажу можно или нельзя. Узнаете про ситуации когда кредит может быть полезен. 

По моему мнению есть несколько причин, почему не следует брать кредит и почему относиться к ним нужно с осторожностью, брал кредиты много раз и каждый раз жалел об этом. 

Даже если у Вас маленькая зарплата рекомендую оставаться дома читать умные книги и копить на нештяки, которых Вам не хватает. 

Ментальность русского человека поражает. 

Он думает вот инвестировать это очень опасно, это огромные риски, купить облигации федерального займа, который имитировало Министерство финансов - да это же развод, кинут и оставят босым и бедным, а вот взять кредит, купить новый айфон или машинку, или шубку вот это в самый раз, будем хорошо и статусно жить.

Особенно ситуация обостряется когда в стране не все в порядке с экономикой, потому что предложение товара велико, полки красивых магазинов нас манят и так и хочется взять халявных денег, прогулять их, что-то приятное себе купить, как потом окажется не нужного, некоторые умудряются взять кредит и вписаться в какие-то непонятные инвестиции. 

И как я говорил выводы делают не правильными ОФЗ утвержденные Минфином ужас, а вписаться в какую-нибудь пирамиду - это прекрасно, ведь доходность большая? Люди обманывают родных, близких, берут кредит на кредите и в конце концов оказываются в дикой ловушке.

Статистика говорит что за последний год объем выданных кредитов на покупку потребительских товаров вырос на 20%, средний размер выданного кредита составляет почти 200 000 рублей. Задолженность за год выросла на 20 %, причем реальный доход населения за последние 4 года снижаются. Это означает что растет долговая нагрузка населения. Есть еще другая статистика: от сумму годового дохода среднестатистических россиянин платит около 8% по какому-то кредиту - это пока не критический уровень, критический уровень наблюдался в 2014 году и составлял 9 %, тогда центробанк насторожился, т.е. уже вот вот и критическая отметка. Почему это опасно? Вроде все хорошо люди берут кредиты, что-то покупают, вроде какая-то активность, но проблема в том что такая большая закредитованность населения создает риски для экономики, потому что как только происходит внешний шок, а это сейчас не новость, в экономике начинаются проблемы, у людей нет денег по кредитам не платят, сыпется вся финансовая система  далее как карточный домик складывается экономика, как это произошло в США в 2008 году. 

Разберем причины почему не стоит брать кредиты.

причина один - отсутствие удовольствия от покупки, когда Вы понимаете что Вам придется платить за кредит. К примеру решили купить шубу, денег особо не было и пришлось взять небольшой кредитик на пару сотен тысяч. Ну вот покупка удалась, вроде все хорошо, обладатель шубы доволен, а потом Вы смотрите на эту шубу и думаете ну зачем я тебя купил, жили бы сейчас как люди. Или яркий пример со свадьбой: гуляли неделю, а платят пять лет, часто к этому времени уже успевают развестись, а кредит остается. Смотришь на свою супругу и думаешь, а стоило ли оно того (шучу). В общем понятно что удовольствие отсутствует.

причина два - ненужные покупки. Кредит часто толкает на ненужные покупки. Эта ситуация широко распространены, у Вас не было свободных денег и Вы не планировали ничего покупать, заехали в магазин купить батарейки, а там супер акция кредит беспроцентный на холодильники. И тут разум затмевается, хочется новый холодильник и Вы даже не смотрите сколько стоит аналогичный холодильник в интернет-магазине или в другом магазине. Если есть такое предложение значит где-то есть подвох, но мы часто не задаемся целью его поискать. В итоге Вы выходите с холодильником на горбу и с кредитным договором в кармане.Нужно оно Вам это. да не особо, дома уже есть холодильник, но об этом Вы подумаете после того, как с глаз спадет пелена.

причина три - давление обязательств. Здесь все так обстоит, если у Вас есть кредитные обязательства, то Вы скованы в принятии решений, возможно Вам не особо нравится Ваша работа, но Вы не можете ее сменить потому что у Вас финансовые обязательства. Если бы их не было, Вы бы могли открыть бизнес, опробовать что-то новое, но Вы не готовы брать на себя риск, пока определенный период жизни Вы связаны по рукам и ногам. При этом у Вас безусловно есть состояние стресса, а вдруг что-то произойдет и вырастут ставки, а вдруг у меня зарплату порежут. Это состояние стресса нам не нужно потому что жизнь у нас и так не очень простая. Здесь нужно сказать что Вы живете с постоянными рисками, без которых можно было вполне обойтись. 

Что произойдет если я не смогу платить по кредиту? 

Пострадает моя репутация, банк больше никогда не даст кредит, если это действительно понадобится, отнимут имущество, которое я купил в кредит, могу вообще даже остаться без квартиры, можно оказаться участником судебного процесса и эти постоянные риски они с Вами живут. А теперь вопрос, а оно Вам надо?

причина четыре - потеря адекватности при оценке своей жизни.

Суть причины в следующем: хочется Вам купить новую машину и вместо того, чтобы начать менять в своей жизни, искать источники дополнительного дохода, сокращать свои расходы, составлять бюджет, составлять финансовый план, как-то заниматься своим саморазвитием, мы просто идем в банк или через личный кабинет оформляем кредит. И вроде бы у нас все хорошо, вроде бы у нас красивая новая машина, но при этом по факту уровень нашей жизни остался стоять на месте и проблем не стало меньше, просто мы отодвинули еще на несколько лет чтобы столкнуться с проблемами лицом к лицу, признать их и начать что-то менять, а так все классно мы такие статусные.

причина пять - переплата. Зачем это нужно делать если можно накопить, я не понимаю. Сделаем простой расчет. Берем обычный потребительский кредит, один миллион рублей по 15 % годовых, в этом случае мы переплачиваем около 400 000 рублей, это около 40 % от долга, а если под 20 % годовых получается более 60 %. За что в чем такая срочность чтобы приобрести новенький девайс. Я ответа на этот вопрос найти не могу. 

В итоге получается классический портрет классической русской семьи: зарплата около 60 000 рублей, миллионные кредиты (банку там 20 % или еще больше по кредитным картам, потом кредиты на кредите) адский замкнутый круг, выход из которого найти очень сложно. Таких людей даже не берут на обслуживание финансовые советники и советуют подать на банкротство и начинайте все сначала, потому что решать эти проблемы значительно сложнее чем их создать.

Ситуации когда кредиты полезны.

Проблемы со здоровьем 

Ипотека (если у Вас действительно нет возможности приобрести жилье) в этом году более менее приятные проценты .

На этом все свое отношение к кредитом выражено и хотелось бы добавить, если вдруг руки зачешутся, задайтесь вопросом, а Вы точно хотите тратить свою жизнь на то, чтобы платить банку, чтобы кормить какого-то банкира, который считает Вас дойными коровами и зарабатывает на Вашей финансовой неграмотности или все-таки лучше где-то поужаться и потом тратить деньги на свою семью, сформировать некий капитал, который можно передать следующему поколению. 

Для меня ответ очевиден, а какой ответ сложился в голове у Вас пишите в комментариях и почему, если Вы не согласны со мной и видите истории, в которых кредит реально выгоден, пишите, давайте подискутируем на эту тему.

Вернемся к вопросу стоит ли брать кредит чтобы заработать на курсе валют.  Ответ однозначно нет, не стоит оно того, не рискуйте, мы инвестируем только свободные деньги и никогда не инвестируем на кредитные средства, даже если информация дает 100 % в месяц. Вот ждем мы укрепления доллара, а если он снизится, банку-то все равно придется возвращать и он не скажет ничего страшно, что Ваш прогноз не сбылся, можете не платить.

Если взяли кредит на свадьбу, как быстро его погасить?

Перед началом сбережения денег нужно сначала избавиться от кредитных обязательств. Это главный принцип финансовой грамотности. И ни в коем случае не инвестируйте в кредит - это самое злое зло которое только можно себе представить. К сожалению в России проблема кредитования населения стоит остро и с каждым днем она все больше ухудшается. Об этом говорят даже власти. По статистике в 2019 году из всех семей где есть кредиты третья часть отдает 60% своего дохода на выплаты по кредиту однако по хорошему этот процент должен составлять не более 25, а если у Вас данная выплата составляет больший процент то этот кредит Вы не сможете себе позволить.

В целом кредит это хороший инструмент, но нужно понимать что кредиты созданы для богатых. Например Вы предприниматель и имеете бизнес, который приносит Вам доход, но свободных денег в настоящий момент у Вас нет, нужно купить квартиру и у Вас есть возможность взять кредит под ставку ниже чем доходность Вашего бизнеса, и тогда чтобы не вытаскивать деньги из оборота берете кредит и потом за него расплачиваетесь - это хорошее решение.

Или если у Вас есть автомобиль, который постоянно ломается и приходится тратить на ремонт и бензин большое количество денег, то можно посчитать и вместо бесполезных трат купить новый автомобиль в кредит. Хотя если хорошо подумать, то во многих ситуациях можно прожить вообще без машины, а не ездить на “кредитном” корыте, ведь автомобиль нельзя назвать активом если только он Вам не приносит прибыль.

Кредиты на новый холодильник, айфон, свадьбу или отпуск не хорошие кредиты и их по возможности нужно сторониться, хотя если уж взяли то нужно отдавать мы же с Вами люди порядочные.

Лайфхаки о которых я сейчас расскажу предназначены для людей у кого есть некий доход, но из-за полного финансового хаоса разобраться с ними не получается и они копятся как снежный ком. Это конечно для каждого индивидуально, это общие советы, но думаю есть к чему прислушаться.

Первым делом выпишите все свои кредиты в таблицу и не думайте что Вы и так все помните и понимаете, можно в ворде, экселе или просто на бумаге. Данная таблица должна содержать следующую информацию:

кому Вы должны

за что Вы должны

сколько Вы должны (тело кредита)

финансовая ставка

минимальный ежемесячный платеж

(можно сделать дополнительную графу) планируемые выплаты - можно пока не заполнять.

Важно что мы выписываем все наши долги и кредиты включая банки, карты рассрочки, займы и родственников и соседей, все в одном месте максимально подробно для наглядности.

Второй шаг - подумайте какие из Ваших долгов Вы можете рефинансировать, т.е. взять новый кредит с более низкой ставкой, чтобы погасить кредит с более высокой ставкой, однако есть нюансы:

банки не особо охотно рефинансируют кредиты (особенно если были просрочки)

если кредит аннуитетный то там нужно учитывать, что если кредит взят давно то рефинансирование может быть даже не выгодно.

Метод “снежного кома”

Теперь нужно определиться какой из них Вы будете гасить в первую очередь. Здесь логика подсказывает что досрочно нужно гасить те кредиты где самая высокая кредитная ставка, так как он Вам обходится дороже всего и лучше с ним побыстрее закончить, либо выбираем кредит с самым маленьким “телом” этот способ и называется метод “снежного кома”.

Берем и начинаем гасить его словно “взбесились”, словно от этого зависит все наше будущее. Из нашего бюджета мы находим все возможные деньги и направляем их на погашение кредита.

Здесь все средства хороши:

найти дополнительный доход

распродажа ненужных вещей

избавление от лишних активов (дача на которую уже забыли когда ездили, но продолжаете за нее платить)

И все полученные средства идут на погашение кредита с маленьким телом.

Можно сесть на “финансовую” диету и к слову сказать этот способ набирает популярность, просто люди не хотят годами жить в кредитах, здесь можно выбрать проживание в течение полугода или года в режиме жесточайшей экономии и решить все свои кредитные проблемы.

Жесточайшая экономия это не значит ходить в ресторан один раз в неделю вместо двух, это означает что человек отказывается от всех финансовых затрат, от которых только можно отказаться. Вплоть до того что ходить пешком, а не ездить на общественном транспорте, не ходят на дни рождения к друзьям, не дарят им подарки, покупают домой максимально простую еду вроде гречки с сосисками и живут в таком режиме до тех пор пока не расквитаются с кредитными обязательствами.

Есть много примеров семей, которые садились на такую “финансовую” диету, вели блоги о том как это у них получается и в результате люди меняются и по итогу выполненных обязательств они никогда не возвращаются к ритму предыдущей жизни.

Здесь конечно очень важно предупредить своих родственников и друзей, что Вы входите в режим жесткой экономии, чтобы Вас не соблазняли и на Вас не обижались за жадность. 

По итогу расплатившись по первому кредиту (самому маленькому) при этом не забываем вносить минимальный платеж по остальным кредитам делаем вид что он никуда не делся и те деньги, которые мы направляли на оплату маленького кредита мы переключаем на погашение второго кредита с чуть большим телом, т.е. платим минимальный платеж по второму кредиту и плюс освободившиеся деньги и естественно второй кредит как и первый падет смертью храбрых гораздо быстрее.

После этого переходим к третьему и уже методом “снежного кома” направляем на него минимальный платеж плюс те денежные средства, которые мы направляли на первый и второй кредиты.

Прелесть этого метода заключается в том что когда Вы разберетесь с первым и вторым кредитами дальше будет психологически проще, возможно даже Вы почувствуете азарт и придет чувство что не ваши долги управляют Вами, а совсем наоборот.

Естественно все непредвиденные доходы вроде бонусов, премий, наследства мы естественно направляем на погашение долга.

Польза автоматизации платежей

 Здесь важная составляющая заключается в настройке платежей на несколько месяцев вперед, расписав все даты при этом дату платежа указываем не последний возможный день, а закладываем несколько дней для до момента списания чтобы избежать рассрочки. Идеально конечно если у Вас много кредитов выделите для себя один какой-то день так называемый день расплаты по долгам и хорошо если этот день будет запланирован через несколько дней после даты получения зарплаты, но не в тот же день или сразу на следующий день, потому что зарплата может быть задержана.

Что делать если есть возможность частично досрочного погашения - уменьшить срок или уменьшить платеж? К сожалению универсального ответа на этот вопрос нет, так как многое зависит от Ваших финансовых обязательств, от Ваших доходов и от Ваших финансовых целей, но как правило если Ваш кредит дифференцированный, то выгоднее сократить срок платежа, тем самым Вы меньше денег станете выкидывать, подкармливая тем самым банк. Если же кредит аннуитетный и Вы уже давно с ним боретесь, то нужно считать потому что возможно все проценты уже практически оплачены в начале срока и смысла его сокращать нет. 

С точки зрения практической мудрости нужно все-таки подумать что Вам больше подходит и если Вам еще долго платить по кредиту для комфортного существования лучше погасить минимальный платеж тем самым обезопасив себя от рисков снижения ежемесячного дохода. Однако при этом даже если вы сократили ежемесячный платеж то освободившиеся деньги мы не прогуливаем и не отмечаем снижение минимального платежа, а с той же дисциплинированностью что и раньше вносим на погашение кредита.

Кредитное рабство - в голове.

Я понимаю что в России ситуация с кредитами стоит очень сложно, но если Вы даже оказались в трудной ситуации- не отчаивайтесь - разобраться в общем-то можно во всем и со всем и что очень важно - по закону. Предлагаю перед началом работы над погашением кредитов на сколько психологически Вы готовы чтобы жить без кредитов, потому что мне кажется что все эти кредитные ямы происходят от установок в нашей голове. По наблюдениям экспертов люди делятся на два типа:

не терпят брать в долг и быть кому-то должными (они сторонятся всяких кредитов и картов рассрочки, если вдруг они у когото занимают, то в максимально короткий срок стараются рассчитаться по долгам, берут там расписку по расчету и забывают об этом)

вторые принимают для себя,что они должны кому-то денег и живут с этим вполне комфортно 

Людям со вторым мышлением достаточно просто оказаться в кредитной ловушке. Поэтому если Вы не хотите оказаться в подобной ситуации попробуйте переформатировать свое мышление на то, что долги это совсем не здорово и это не нормальное состояние и из него нужно выбираться максимально быстро. Определитесь насколько Вы цените время, свои усилия и деньги и помните что каждый день когда вы переплачиваете по кредиту, где-то радуется банкир и на Ваши деньги летает на частном самолете. Готовы ли Вы кормить этого человека или все-таки лучше побеспокоиться о себе и благосостоянии своей семьи. Давайте работать над своими установками и тогда будет проще принять грамотное финансовое решение.

Формирование капитала

Создание подушки безопасности

Статистика не радует - ⅔ российских семей не имеют никаких сбережений. Судя по опросам около 40% семей при условии потери дохода не протянут и одного месяца на своих сбережениях. Данная тема является основой всей финансовой грамотности. А именно создание финансовой подушки безопасности или финансовый резерв (заначка).

В заметке речь пойдет о том как создать эту финансовую подушку, для чего это нужно делать, а если дочитаете до конца узнаете где и как ее лучше хранить. 

И так приступим.

В мире существует такая проблема что некоторые люди наслушались финансовых гуру, которые утверждают что деньги должны работать и как только у человека появляется лишняя копеечка, он старается ее куда-нибудь вложить для того чтобы зарабатывать. А то как же так деньги без дела будут лежать. Такое поведение можно назвать неграмотным

На самом деле существует основное базовое правило: никаких инвестиций пока у Вас нет финансовой подушки безопасности. 

Что такое подушка финансовой безопасности? Это привычный уровень расходов Вашей семьи, который требуется в месяц умноженный на шесть месяцев. Эта сумма денег, которая позволит Вам сохранить привычный образ жизни, если Вы будете отрезаны от своего источника дохода, т.е. например Вы внезапно потеряете работу, если вдруг Вы или Ваши близкие заболеете или случится еще какая-то непредвиденная ситуация. 

Как посчитать расходы в месяц?

Когда Вы будете рассчитывать какого размера “подушка” Вам требуется - важно отталкиваться не только от своих повседневных расходов таких как затраты на питание, транспорт, коммунальные услуги и т. д., но также не забыть включить туда свои расходы по кредитам, по долгам, по налоговым отчислениям. Как же правильно посчитать? Многие могут сказать что не знают как посчитать и это очень большая проблема, потому что если Вы всерьез хотите заняться своими финансами и разложить все по полочкам, то обязательное условие - это ведение собственных расходов и доходов.

Как Вы знаете сейчас существуют очень много удобных мобильных приложений например CoinKeeper, но альтернатив очень много поэтому выбирайте на свой вкус, так как все они имеют бесплатную базу и некоторые функции доступны при их покупке. Для большинства людей бесплатной базы вполне достаточно. Поэтому начните прямо с завтрашнего дня описывать свои доходы и расходы и тогда через несколько месяцев в Вашей голове сложится общая картина, сколько же Вам требуется в месяц денежных средств и исходя из этого умножаем на шесть и получаем искомый результат. также не забываем про ведение семейного бюджета. 

Соглашусь с Вами что создать сразу требуемый резерв трудно и практически не возможно, понятно что у всех нас доходы ограничены, но нужно начать с малого и потихоньку завести себе полезную привычку откладывать с каждого дохода хотя бы по 10%. Скорее всего Вы даже не заметите, даже если Вы совсем мало зарабатываете, что Вы обеднели или стали жить как-то хуже, при этом постепенно у Вас будет собираться небольшой первый капитал. Не спешите сначала Вашей заначки Вам будет хватать на полмесяца, потом на месяц, потом на три, а потом через некоторое время Вы доведете размер своей “подушки” безопасности до необходимых шестимесячного минимума и неприкосновенного Вашего запаса. 

При этом не стоит забывать что Ваши расходы могут вырасти из-за различных факторов как инфляция и от того что Вы сами будете менять свое отношение к жизни и периодически размер “подушки” безопасности нужно анализировать пересматривать и в случае необходимости стараться нарастить. 

Когда Вы соберете необходимый финансовый резерв, то жизнь Ваша станет намного приятнее:

во-первых психологически - Вы отпустите постоянное беспокойство о деньгах и это действительно очень важно. Жизнь станет продуктивнее и думать Вы будете уже о другом;

во-вторых в случае необходимости Вам не придется влезать в невыгодные кредиты и унизительные займы и в случае если Вы останетесь без работы или потеряете бизнес, то не нужно будет делать какие-то вынужденные шаги, будет время чтобы выдохнуть, осмотреться по сторонам несколько месяцев, чтобы принять взвешенное и верное решение, которое приведет Вас потом к необходимому результату. 

Надеюсь понятно объяснил и убедил что такая заначка не на день и не на два, а по крайней мере на полгода необходима абсолютно каждому человеку.

Подушка безопасности не равно инвестициям.

Это утверждение справедливо даже для самых консервативных инвестиций. Даже если Вы хотите инвестировать в биржевые инструменты, т.е. акции, облигации, ETF фонды - это нельзя назвать 100% ликвидностью. Представьте ситуацию что деньги понадобились Вам срочно в пятницу (вечером), в субботу и воскресенье биржа не работает, поэтому заявку у брокера на вывод денег Вы сможете только в понедельник утром, соответственно в среду деньги только поступят на брокерский счет, в четверг скорее всего Вы уже сможете забрать свои деньги. 

Не стоит забывать что инвестиции могут как расти так и снижаться и никто не знает что будет с рынком в тот момент когда вам понадобятся деньги. Не совсем приятно закрывать инвестиции в убыток, так как Вы потеряете деньги и украдете сами у себя то, что проинвестировали на свое будущее, так как Ваши инвестиции работают по формуле сложного процента (восьмого чуда света) и если изъять деньги из инвестиций - это  самое грустное, что можно себе представить.

Кроме того даже если Вы покупаете облигации федерального займа, который на первый взгляд кажется инструментом консервативным, но даже они могут проседать в цене, как было в момент объявления санкций. В тот момент ОВЗ значительно просели в цене и продавать их до момента погашения было совсем не выгодно. 

Где хранить “подушку” безопасности?

Возникает логический вопрос где же хранить подушку безопасности. Есть несколько вариантов:

наличными деньгами (конечно такой способ максимально ликвиден и Вы их просто берете и тратите, но это же и недостаток, потому что при появлении какого-то соблазна Ваша подушка быстро закончится, также эти деньги не защищены от инфляции и это для России важно, ну и еще один минус - Вашу подушку из дома могут банально украсть воры, поэтому если Вы все же планируете хранить деньги дома задумайтесь о покупке сейфа или в какое-нибудь укромное место в доме)

дебетовая карта с процентом на остаток (это выгодно потому что в данном случае Вы защищены от инфляции и при этом ликвидность не теряется, Вы в любое время можете отправиться в банкомат и моментально снять столько сколько нужно, однако не стоит забывать про воровство с карт тоже не дремлет, и я стараюсь не хранить на банковской карте больше 20 000 рублей)

накопительный счет (все что свыше 20 000 рублей я храню на нем, конечно процент ниже, но зато оттуда в любой момент можно перевести деньги на карту и погасить необходимые расходы)

банковский вклад (защита от инфляции, страховка от на 1,4 млн. рублей при потере банком лицензии и помним что в каждом банке сумму больше чем 1,4 миллиона на человека не храним, хотя ходят слухи, что для определенных лиц она может быть выше через какое-то время, дальше видно будет. Вклады лучше выбирать с возможность снятия и  в идеале если это будут пополняемые вклады, но обратите внимание что по пополняемым вкладам доходность будет чуть ниже)

депозит (открытие депозита так называемой лесенкой, например разделите свою сумму на четыре части  и открываете четыре вклады на 3, 6, 9 и 12 месяцев таким образом каждые три месяца у Вас будет освобождаться некая сумма, которую Вы можете переложить на следующий вклад, т.е 3-х месячный истек Вы перекладываете его на шестимесячный, либо если деньги Вам нужны Вы их тратите и таким образом Вам не придется закрывать один большой вклад и терять все проценты по своим накоплениям - это очень выгодный и грамотный подход)

В какой валюте хранить подушку безопасности?

Очень распространенным считается вопрос содержания валюты в подушке безопасности. Ответ прост - акцент делаем на ту валюту в которой Вы собираетесь потратить в случае непредвиденных обстоятельств, т.е. для большинства граждан это будут российские рубли, ну или валюта того государства, в котором Вы проживаете.

Действительно часть накоплений можно перевести в иностранную валюту, но нужно понимать что риски здесь такие же как при инвестировании, потому что курс валюты будет меняться и не всегда в выгодную сторону, а так как речь идет не о инвестициях, а о Вашей подушке безопасности лучше ее сохранить в валюте Вашего государства.

Как суметь ежемесячно откладывать из семейного бюджета до 30 % и в конце года иметь три с половиной зарплаты

Сколько ежемесячно россияне тратят на еду и что можно сделать чтобы сократить эти расходы. На первый взгляд это банальная, но невероятно важная тема для разговора. 

Согласно последней статистике, которая есть в открытом доступе (лето 2019 г.) и эта статистика не дает оставаться равнодушным. Росстат официально сообщает, что мы с Вами оставляем в продовольственных магазинах треть всех наших доходов что составляет 17,5 тысяч рублей. При этом стоит учесть отдельные региона так как разница существенна. К примеру на еду больше всех тратят жители Москвы около 31 тысячи рублей, что составляет 25% от их зарплаты. Меньше всех на еду тратят жители Ингушетии менее 9 тыс. рублей. однако доля от зарплаты составляет 60 % от дохода. И это не может не огорчать. 

В чем же причины такой разницы? Все оказывается просто всему виной экономика, так как потребительская инфляция опережает рост доходов населения. 

Исправить данную ситуацию в силах государства, но и мы не должны стоять в сторонке и должны прикладывать усилия для сокращения денег на расходы по покупке продуктов питания.

Для этого существует множество способов, все они разные и могут подойти не всем, однако проведя анализ применяемых людьми способов сокращения затрат на продукты можно выделить некоторые которые способны сократить расходы на еду до 30 %, но не в коем случае я не предлагаю Вам голодать или питаться меньше, скорее напротив при правильном подходе  Вы начнете питаться более полезно и сбалансировано, так как из Вашего рациона при контроле за расходами на продукты будет уходить фастфуд, полуфабрикаты и прочие вредные перекусы, которых нам иногда очень хочется. 

Рассмотрим каждый по отдельности.

Первое правило - меню на неделю.

Я считаю что данное правило необходимо изучать еще в школе. Это универсальный ход, позволяющий “убить” сразу несколько зайцев. 

Во-первых трата времени на выбор продуктов значительно сократится, так как Вы уже будете знать что Вы сегодня будете есть.

Во-вторых Вы перестанете выкидывать продукты, которые очень часто портятся в нашем холодильника.

В-третьих Вы начнете понимать и считать сколько денег потратили на еду за неделю и одновременно сможете разнообразить свой рацион за счет своевременного планирования.

 Второе правило - осознанное поведение в магазине.

Я рекомендую ходить в магазин только со списком. Я составляю такие списки в заметках на телефоне (там галочки можно ставить), Вы это можете делать где удобно именно Вам, главное делайте, хоть на бумаге. Список продуктов при соблюдении первого правила можно составить очень быстро ведь Вы уже знаете что будете готовить. В итоге посетив раз в неделю в субботу или в воскресенье продуктовый магазин и проведя закупки основных продуктов на неделю, Вам останется в течение недели пару раз сходить за скоропортящимися продуктами (молочка, фрукты, овощи, свежий хлеб) в ближайший от дома магазин. Таким образом закупаясь по списку Вы экономите не только деньги, но и время. При покупках важно соблюдать дисциплину в магазине и что самое главное не ходить в магазин на голодный желудок. Даже если Вы увидели потрясающую акцию или какую-то очень привлекательную шоколадку Вы просто проходите мимо и если очень хочется Вы заносите его в список товаров на следующую неделю и если так поступать то Вам удастся сэкономить несколько сотен, а то и тысяч рублей и никакие маркетологи с их знаниями и уловками Вам будут не страшны.

Третье правило - акции и скидки.

В предыдущем правиле было озвучено чтобы не вестись на акции, но это больше касается товаров, которые Вам не нужны. В целом же отслеживать акции и скидки это очень хорошая привычка и для этого сейчас есть совершенно прекрасные приложения. Есть например знаменитый Едадил или в последнее время набирают популярность приложения Тушоп и скидка онлайн. В данных приложениях Вы сможете узнать где в каком супермаркете можно купить акционный товар прямо сейчас. Еще недавно вышло приложение Rate&Goods, которое представляет собой социальную сеть где пользователи самостоятельно заносят информацию о том сколько какой товар стоит и в каком магазине. На основании этой информации Вы сможете понять действительно ли по товарам проводится скидка или продавец накрутил, а потом снизил цену.

Четвертое правило - стоимость за килограмм.

Когда Вы находитесь в магазине введите в привычку рассчитывать стоимость за один килограмм. Традиционно принято считать что покупать больший объем выгоднее и маркетологи об этом знают и часто этим пользуются и иногда бывает, что купить несколько маленьких упаковок намного выгоднее, чем купить одну большую. Поэтому введите в свой обиход такую простую формулу: цену делим на вес тем самым рассчитываем стоимость одного грамма, а потом умножаем на 1000 (в школе это проходят, что в одном килограмме 1000 грамм) и всегда сравниваем. Таким образом тоже можно избежать ненужных расходов.

Пятое правило - оптимизация меню.

После нескольких недель подряд выписывания меню, Вы видите какие продукты регулярно покупаете и проанализируйте какие продукты из Вашего списка самые дорогие. Выберите те, которые выбиваются из общей цены и стоят дорого и попробуйте заменить эти продукты более дешевыми аналогами, с большой вероятностью у Вас это получится, а также можно составить список продуктов недорогих, но полезных и вкусных и заняться поиском рецептов в интернете блюд, которые можно приготовить из данных продуктов, ведь  например всеми любимая гречка ничуть не хуже новомодной киноа, которая стоит в два с половиной раза дороже и хочу сказать что гречка очень вкусная если ее хорошо приготовить.ю например гречка по-купечески. Также подумайте над тем чтобы исключить полуфабрикаты. Сегодня конечно это выход из ситуации для многих хозяек, но те же самые котлеты Вы и сами можете приготовить и заморозить. Хочется сказать что полуфабрикаты из магазина для здоровья совсем не полезны и за них мы всегда переплачиваем, поэтому необходимо чистить свой рацион и делать его более оптимальным.

Шестое правило - обед с собой.

Больная тема для офисных сотрудников это отказ от бизнес ланчей. Конечно есть такое негласное правило “Никогда не есть в одиночку” и поэтому многие из нас радостно в обеденный перерыв отправляются обедать в ближайшую кафешку со своими коллегами. Честно говоря иногда на бизнес ланчах я съедаю гораздо больше, чем требуется моему организму и при это денег тратиться несравнимо больше. Я не считаю стыдным носить с собой еду в контейнере - это и полезно и выгодно по цене (экономия налицо). Кстати вместе с деньгами экономится время если за час обеденного времени Вы заканчиваете свой обед из контейнера, то у Вас остается прекрасных 50 минут, которые Вы можете использовать на свое усмотрение, например пойти на прогулку еще и о здоровье своем позаботитесь, так что я за еду в контейнерах.

Седьмое правило - отказ от кулинарии.

Покупайте меньше готовых блюд в кулинарии. Конечно это удобно, пойти в магазин накупить какое-то готовое блюдо, но нужно понимать что блюдо, приготовленное дома всегда будет Вам обходиться дешевле и потребности покупать что-то готовое у Вас не будет, так как у Вас будет готовое меню на неделю и за два, три раза в неделю Вы самостоятельно сможете приготовить эти блюда.

Восьмое правило - заморозка еды.

Еду, которую Вы не успеваете съесть можно заморозить. Предлагаю список продуктов, которые заморозить нельзя:

мягкие сорта сыров

сметана

картофель

кабачки

томаты

огурцы

зеленый салат

вареные яйца.

Все остальное можно замораживать и при этом продукты не потеряют своих вкусовых качеств и витаминов.

Девятое правило - установить месячный лимит на кафе и рестораны

Установите ежемесячный бюджет на походы в кафе и рестораны. У тех людей, кто ведет учет семейного бюджета возможно это уже учтено, а для кого-то мой совет замотивирует взять расходы под контроль. Отведенную бюджетом сумму делим на четыре недели и получаем среднее значение, которое мы можем себе позволить потратить в заведениях общепита и если вдруг на какой-нибудь из недель Вы вышли за пределы отведенной суммы, просто на следующей недели нужно будет немного сократить.

Ну и конечно не забывайте вести учет своих доходов и расходов, только тогда Вы сможете наглядно увидеть как изменились Ваши ежемесячные траты на продукты питания. К данному ритму нужно привыкать постепенно допусти месяц еще не закончился и Вы решили приступить к выполнению данных правил, то доживите месяц до конца по прежнему ритму, а уже со следующего начинайте применять какие-то или все вышеприведенные правила и сравнивайте результаты. Я уверен, что он Вас удивит и Вы сможете сэкономленные деньги инвестировать в свое будущее (про порядок инвестиций пошагово расскажу в очередной главе) или накопить на какую-то приятную и необходимую покупку.

Подводя итог вышесказанному даже если Ваши доходы растут, то не стоит это делать и со своими расходами, иначе никакого смысла в увеличении доходов не получится и Вы никогда не выйдете из замкнутого круга.

Опыт моих знакомых показывает что можно без особых усилий экономить до 30 % от своего бюджета, если наиболее осознанно подходить к покупке продуктов питания и в этом нет ничего стыдного, напротив для людей с правильными ориентирами и целями, человек, который не транжирит - будет вызывать скорее уважение нежели желание над ним посмеяться.

Я надеюсь приведенные лайфхаки, зашли, ведь впереди ровно через год Вы получите три с половиной зарплаты.

Думаю что у Вас тоже  есть свои лайфхаки и какой никакой  опыт, но с учетом приведенных правил техника накопления увеличится в разы, а если Вы считаете что эта техника не работает и экономить на еде нет смысла, потому что мы живем один раз и от жизни нужно получать удовольствие, то не накопите на капитал и пропустите финансовую свободу.

Семейный бюджет планирование, ведение, распределение

Как правильно организовать финансы в семье - это очень важный вопрос любой молодой семьи, да что говорить, это актуально и в семьях которые уже прожили до 10 лет. 

Универсального ответа из данной заметки Вы не получите, ввиду уникальности каждой семьи в отдельности. Но что касается ведения бюджета - этот процесс оптимизирует расходы и дает возможность накопления денег на крупные финансовые цели, о том как правильно ставить цели и достигать их читайте в следующей заметке. Один из статистических центров провел опрос из-за чего в основном ругаются россияне, и что Вы думаете выяснилось? - 37% (чуть больше трети) ответили что ссорятся из-за нехватки денег, а 16% сказали что не смогли определиться кто, куда и сколько может тратить семейные доходы. 

Исходя из статистики тема действительно актуальна и злободневна, давайте будем разбираться.

В целом динамика вышла с нуля и все больше семей проявляют заинтересованность в ведении семейного бюджета (в 2017 году - семейный бюджет вела четверть всей российских семей, а в 2018 году аж 55% (большая половина).

Результаты исследований на этом не заканчиваются, центр “Сколково” провел свое исследование и в результате  выяснил что оказывается чаще всего семейный бюджет ведут в основном миллионеры, нежели семьи со средним и низким достатком. Даже опросили всех желающих ответить на вопросы из списка Forbs, да, да и они тоже ведут семейный бюджет, а именно 73 %.

Разбираю варианты ведения семейного бюджета, существующие на сегодняшний момент.

Раздельный бюджет

Это случай когда супруги или парень и девушка самостоятельно зарабатывают и тратят только то, что заработали и нужно заметить что их доходы неприкосновенны. Все семейные траты распределяются поровну, а если вдруг кто-то за кого-то платит данный жест считается подарком или элементом ухаживания или как долг. Есть много примеров семей живущих по таким правилам, приведу один из них: однажды у девушки случились проблемы со здоровьем и ей понадобились деньги, она взяла в долг у мужа некую сумму и в течении следующего года расплачивалась. Такую ситуацию конечно трудно представить, но как есть так и есть. Вот как например решать вопрос с питанием (сидит парочка дома один фуагра ест, а другой ничего не заработал и водичку попивает). Конечно редко такой метод ведения бюджета встречается в современных семьях, он скорее подходит для тех пар, которые только встречаются, живут в гостевом браке или только что съехались и начинают осваиваться с семейным бытом.

Смешанный бюджет

В данном случае супруги договариваются, что есть общие финансы и есть личные деньги, на которые не может никто претендовать кроме их владельца. Общие финансы затрачиваются на совместные расходы, заранее оговоренные (аренда жилья, ЖКХ, продукты, семейные развлечения), ну а личные финансы расходуются на питание вне дома, проезд на транспорте, встреч с друзьями или покупка предметов личного пользования. Общая корзина изначально рассчитывается и члены семьи в зависимости от своего заработка кладут в нее определенную сумму, допустим если мужчина зарабатывает больше, то и пополнение корзины осуществляется им с большим процентом нежели у супруги (70 на 30, ну или 50 на 50) или наоборот, здесь все индивидуально. Сейчас такой бюджет очень удобно вести, потому что можно открыть общий банковский счет и привязать к нему две карты и в определенное время с этих карт люди будут рассчитываться по общим расходам и все удобно будет отображаться в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка.

У каждой семьи есть финансовые цели и допустим если кто-то преследует некую личную цель (дорогую косметику), то супруга копит и откладывает деньги и реализует эту цель со своих доходов, если же цель общая например среднесрочная - поездка в отпуск, или долгосрочная - недвижимость, образование детей, в этом случае супруги оценивают стоимость данной цели делят на количество месяцев или лет и определяются между собой по сколько ежемесячно нужно будет пополнить корзинку для достижения общей цели ну и соответственно дисциплинированно выполняют свои обязательства. Для достижения общей финансовой цели необходимо завести отдельный финансовый инструмент (банковский депозит или накопительный счет).

Я думаю что смешанный бюджет это достаточно современный подход, потому что позволяет семье быть действительно полноценной командой иметь общие цели, с другой стороны позволяет сохранить финансовую независимость и избавляет от необходимости отчитываться за каждую потраченную копейку.

Логичный вопрос что делать если один из партнеров в настоящий момент не работает? Допустим декретный отпуск супруги или же наоборот девушка работает а супруг занимается домашним хозяйством. В этом случае также составляется общий бюджет и личный бюджет каждого. Это очень важный момент, который поможет избежать неприятных конфликтов, иногда может быть даже унизительных ситуаций, подсчетом того кто сколько потратил. У человека должны быть какие-то личные финансы даже если он в настоящее время не работает. Это очень правильно, тогда и девушке не нужно просить 500 рублей на косметику или молодому человеку потому что при таком раскладе у него всегда есть деньги на допустим лезвия для станков.  

Общий семейный бюджет

В данном виде бюджета все доходы концентрируются в одной корзине и расходы уже не делятся на твои и мои. В такой семье вместе и копят и тратят и пытаются как-то оптимизировать бюджет. И здесь совершенно не важно кто сколько зарабатывает, кто сколько тратит, как правило такой бюджет действует у семей которые давно живут вместе имеют детей и не готовы делать какое-то разделение. Плюс такого бюджета это возможность уравнивание прав того члена семьи который зарабатывает меньше или не зарабатывает вообще, к примеру занимается домашним хозяйством. Однако при таком бюджете возможны конфликтные ситуации, ввиду того что у членов семьи отсутствуют личные средства и все траты заранее нужно бюджетировать, т.е. планировать и обсуждать друг с другом. Здесь возможны взаимные претензии и недовольства если один из партнеров хочет купить себе что-то дорогое. Особенно это прослеживается когда один из партнеров не работает и тогда человек считающийся кормильцем будет спрашивать, а зачем тебе такая дорогая вещь, у тебя уже есть одна сумочка зачем тебе вторая. Также трудности могут возникнуть при спонтанных покупках, потому что их тоже приходится обсуждать заранее, правда тогда они уже перестают быть спонтанными, просто если их не запланировать тогда семья сможет вылезти за рамки запланированного бюджета, поэтому спонтанным покупкам обязательно отводим место. 

В ситуации смешанного бюджета который обсуждался выше, когда у супругов у каждого есть свои индивидуальные деньги, каждый сам решает нужна ли ему та или иная вещь в текущем месяце. Здесь включается мотивация, которая ставит перед выбором пить кофе с пирожным ежедневно или отложить эти деньги за пироженое и купить новую сумочку. Получается здесь ты самостоятельно несешь персональную ответственность за свои личные расходы и постепенно учишься на своих ошибках, например в одном месяце все потратил, в следующем все потратил и так не на что и не отложил, начинает включаться мозг по планированию своих личных расходов,что не может не принести никаких плодов, нежели в ситуации с общим бюджетом где сложно найти гармонию и справедливость.

Как составить семейный бюджет?

В этом вобщем то нет никакой разницы от планирования личного бюджета, перед составлением нам нужно провести некий анализ и поэтому начинать нужно как можно раньше. 

Начинаем с составления финансовых целей причем они должны быть реалистичными. При зарплате в 30000 рублей через три года самолет не купить.Цели разделяются на краткосрочные (покупка посудомоечной машины), среднесрочные (покупка автомобиля) и долгосрочные (образование ребенка). Далее смотрим через какой период времени мы хотим эти цели достигнуть, по каждой цели рассчитываем ежемесячную сумму, которую необходимо откладывать, тогда есть понятие о том сколько необходимо денег для достижения финансовых целей. Очень важно начать с планирования целей, потому что экономия большого смысла не несет, мы составляем бюджет чтобы двигаться куда-то вперед. 

Во втором пункте необходимо разделить на категории все виды доходов и расходов. Условно к доходам относим заработную плату, пенсию, алименты, доходы от инвестиций, от подработки и т. д. Расходы мы делим на постоянные и переменные. Постоянные это те от которых никуда не денешься (выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, ЖКХ), а также сюда необходимо завести те расходы, которые мы платим один раз в год, но о них нужно позаботиться заранее (страховка на машину) лучше стоимость страховки разбить на 12 и каждый месяц в свои расходы записывать вот эту одну двенадцатую от общей суммы страховки, в этом случае Вы будете готовы к таким вот ежегодным расходам. К переменным расходам мы относим те расходы, которые находятся под нашим контролем (продукты питания, одежда, развлечения, на детей) и сюда же мы относим личные расходы членов семьи если мы говорим о смешанном бюджете.

Далее теперь нам придется в течении нескольких месяцев скрупулезно следить за доходами и расходами. В этом нам могут помочь многочисленные приложения такие как дребеденьги, CoinKeeper и многие другие. После истечения нескольких месяцев пока мы вели такой учет, мы уже имеем общую картину наших общих трат, и сможем понять какие из них мы с вами сможем безболезненно сократить и уже тогда мы приступаем к составлению бюджета на следующий месяц и соответственно этот обновленный план с урезанными расходами, там где это возможно, записываем в отдельную таблицу и начинаем реализовывать. Кстати 10%, которые мы откладываем ежемесячно с каждой зарплаты на создание финансовой подушки безопасности, это тоже наши постоянные расходы и это тоже очень важный момент. 

Финансовые цели: как правильно ставить и достигать.

У людей иногда возникает вопрос что делать с деньгами, если есть свободные, куда вложить. Но инвестирование без постановки финансовых целей и срока их исполнения теряется всяческий смысл. В данной заметке Вы узнаете как правильно ставить финансовые цели.

Как я считаю - постановка финансовых целей это то что нам помогает постоянно развиваться и быть счастливыми, потому что если цели нет, мы существуем как животные, мы едим, спим, ходим на работу наша жизнь не меняется ни через 10 ни через 20 лет. Все одно и то же и если происходит что-то хорошее, то это скорее элемент везения, а не наша собственная заслуга и самооценка наша от этого не повышается.

Правильная постановка финансовых целей это пожалуй главная составляющая финансового планирования и его дальнейшей реализации, а реализуем мы свои цели через инвестирование и только в таком порядке, а не проинвестировать деньги сейчас, а что с ними делать дальше я потом решу. При этом финансовая цель это тот результат к которому Вы хотите прийти может быть выражен материально или в деньгах. 

Если мы говорим о каких, то материальных благах то Вы должны понимать денежный эквивалент, т.е Ваша финансовая цель всегда должна быть измеримой. К сожалению у большинства людей которых я знаю финансовая цель звучит так: хочу быть богатым или хочу накопить на безбедную старость, но как Вы видите здесь нет никакой конкретики, нет никаких цифр и именно поэтому в 90 % случаев такие цели остаются только мечтами.

Поэтому финансовой целью мы будем считать только то, что имеет денежное измерение, допустим купить новый холодильник за 25 000 рублей, купить путевку на море за 70 000 рублей, накопить на образование ребенка в университете 500 000 рублей, накопить на первый взнос по ипотеке 1 миллион рублей, вот это уже можно назвать финансовой целью. 

Но поставить цель конечно же не достаточно, потому что нам нужно разработать план по которому мы будем эти цели достигать, поэтому здесь нужно сразу считать, сколько денег Вы готовы ежемесячно откладывать на достижение своей цели и это  уже определит срок ее достижения. Если срок получается слишком большой, то нужно думать каким образом мы можем увеличить количество откладываемых денег.

Разберем на примере: Вы хотите купить новый ноутбук, который стоит 100 000 рублей. Изначально смотрим на свой бюджет и думаем что готовы откладывать 5 000 рублей в месяц, посчитали что Вы только через год и восемь месяцев накопите на этот ноутбук и это мы не приняли во внимание что он за это время может стать дороже. Думаем дальше, если будем откладывать по 10 000 рублей получится что я накоплю за 10 месяцев. Такой срок достижения цели устраивает. 

Все наши цели условно можно разделить на три категории краткосрочные (до одного года), среднесрочные ( от одного года до трех, пяти лет), долгосрочные (свыше пяти лет).

Цели лучше всего составлять в начале года, но если Вы решили применять информацию из заметки прямо сейчас, можно прямо сейчас. 

Выкраиваем немного времени, берем листочек бумаги и выписываем все финансовые затраты, которые мы для себя видим в течение года. Туда можно включить все крупные затраты начиная от семейного отпуска и заканчивая полным погашением кредита. Таким образом мы выписали все свои цели с конкретной датой когда мы хотим закрыть эту цель и с конкретной суммой, которая нам требуется на данную цель, таким образом мы с Вами видим перед глазами все наши финансовые обязательства на ближайший год мы их суммируем и дальше остается только грамотно распланировать все денежные потоки и конечно не отклоняться от намеченного плана. 

Когда мы говорим о достижении краткосрочных целей  я категорически не рекомендую использовать инструмент финансового рынка, т.е акции или даже облигации, не смотря на то, что они консервативны. Для краткосрочных финансовых целей подходит либо депозит, либо накопительные счета в банке потому что мы понимаем что финансовые рынки по своей природе непредсказуемы и любая волатильность может нарушить Ваши планы, а продавать активы дешево, конечно не хочется. 

Среднесрочные цели от года до пяти лет уже более основательный этап сюда можно отнести накопление денег на новую квартиру, машину, накопление на обучение ребенка или создание инвестиционного капитала.

Долгосрочные цели от пяти лет и выше  как правило в качестве долгосрочной цели люди указывают накопление денег на пенсию, потому что на государство рассчитывать не приходится, минимальный размер пенсии 8000 рублей не сможет покрыть всех хотелок во время пенсии.

Для того чтобы подготовиться к среднесрочным и долгосрочным целям, нам с Вами нужно определить сумму и очень важно сделать поправку на инфляцию, опираться можно на прогноз центрального банка потому как другой информации нет. Далее мы прогнозируем доход от инвестирования, которые мы можем получить за этот период, что очень важно с учетом сложного процента (об этом волшебстве следующая заметка). Далее считаем сколько денег нужно для достижения среднесрочных и долгосрочных целей, все оказалось просто и банально. 

Когда мы говорим о среднесрочных и долгосрочных целях тут мы вспоминаем о фондовом рынке. На средний срок до пяти лет выбираем консервативные инструменты это облигации и облигации федерального займа, которые дают Вам гарантированную и понятную доходность (про выбор облигаций в заметке после заметки о сложном проценте). Корпоративные облигации для данных целей не подходят.

Покупку акций проводим для достижения долгосрочных целей от пяти и выше, так как рынки волатильны, допустим сейчас грань финансового кризиса очень близка и когда он начнется и когда закончится никто толком не знает и будет очень обидно когда кризис придет как раз на то время когда Вам нужно будет изымать деньги. 

Думаю не стоит напоминать что не нужно копить на разнообразные финансовые цели в разнообразных рискованных инструментах, типа финансовых пирамид, форекса, бинарных опционов и так далее, от таких инструментов лучше держаться подальше если Вы не готовы потерять свои деньги. Ну и также хочется сказать что для накопления на долгосрочные финансовые цели могут подойти инструменты накопительного и инвестиционного страхования жизни, но сразу предупреждаю не рассчитывайте на высокую доходность, не верьте рекламным проспектам и хитрой улыбке менеджеров в финансовых организациях, потому что эти инструменты на доходность и не рассчитаны, но они могут послужить хорошим стимулом, чтобы накопить на конкретную цель и заставляют Вас делать регулярные взносы по контракту и при этом позволяют застраховаться от риском.

Например у Вас есть цель накопить на образование ребенка, у Вас работа сопряжена с определенными рисками, вы таким образом страхуетесь от того, что если с Вами что-то произойдет Вы потеряете возможность копить, но и при позитивном исходе событий Вы будете просто регулярно делать взносы и на выходе получите сумму скорее всего это будет мизерная доходность, которая покроет вероятную инфляцию, но на большее рассчитывать не стоит. 

Рекомендации по постановке целей.

Люди часто распыляются, когда предлагаешь сесть и расписать цели, мы сразу вспоминаем, что мы много чего хотим, но  нет здесь лучше выбирать важные для Вас, первостепенные задачи и тогда будет больше шансов что Вы эти задачи выполните. А какие-то хотелки делайте отдельно какой-то накопительный счет, возможно Вы выберите какой-то другой способ  выбрать и уже из этих денег если они у Вас будут и Вы не найдете для них другого применения можете тратить на вещи, которые Вам  не обязательны.

Чем более длинный срок тем меньшее количество целей нужно выбирать. Т.е. краткосрочных целей может быть достаточно много, может быть 5 или 7, но если мы говорим о долгосрочных целях, как правило это одна или две цели, так как долгосрочные цели они потому и долгосрочны, потому что они дорогие, они и так потребуют от нас много финансовых и временных затрат, поэтому не усложняйте себе жизнь.

Среднесрочные и долгосрочные цели нужно разбивать на этапы, потому что как Вы понимаете накопить через пять лет три миллиона рублей на покупку новой квартиры это достаточно абстрактно и в какой-то момент Вы можете потерять мотивацию. Поэтому разбиваем по годам и таким образом будет наглядно видно информацию как для краткосрочных целей, т.е. допустим за  первый год нам нужно накопить 100 000 рублей на нашу среднесрочную цель.

В следующем году в нашей жизни может что-то измениться в лучшую сторону. Например Ваш доход вырос, Вы сменили работу, жена вышла из декрета, что также улучшило финансовое положение семьи и возможно уже в следующем году Вы сможете двигаться к цели быстрее. 

Но если смотреть на жизнь рационально, то бывают и перемены к худшему (допустим потеря работы) в этой ситуации не стесняемся своей цели, корректируем и стараемся не отказываться от нее полностью. Даже если Вы в пять раз сократите количество откладываемых денег, достижение цели все равно продолжаем, конечно процесс замедлиться, но Вы не будете стоять на месте, так как тот кто стоит на месте по сути дела откатывается назад.

Цели нужно держать не в голове, а обязательно фиксировать, вариантов много, кому-то для этого нужна бумага, кому-то таблица в эксель, в интернете много шаблонов для ведения финансового плана, есть программы для учета финансов и планирования, сегодня даже крупные банки предоставляют нам возможность копить на цель или даже в рамках мобильного приложения в телефоне, это тоже очень удобно. 

Фиксируйте, потому что удержание в голове всей конструкции заканчивается как правило отсутствием мотивации и потерей курса. Если Вы только начинаете наводить порядок в личных финансах, то я бы не стал замахиваться на грандиозную историю, типа личного самолета через пять лет. Лучше начинать с мелких целей и таким образом если Вы увидите, что можете достигнуть краткосрочных целей, то дальше у Вас появится больше уверенности в себе и Вы втянетесь в процесс. Здесь невероятно важно соблюдать дисциплину Вы же для себя цель поставили, так что давайте выполнять. Это должно стать такой же привычкой как умыться, потому что мы всегда можем найти миллион оправданий (нам зарплату дали не вовремя) и в следующем месяце положу больше и компенсирую. Вот с таких отговорок начинается потеря финансового ориентира, не давайте и через несколько месяцев Вам понравится я обещаю. 

Невероятно важна конкретика и цифры не достаточно обещать себе в следующем году открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) и купить на него каких-нибудь акций - это не цель, Ваша цель должна быть максимально конкретной допустим открыть ИИС до конца 2020 года чтобы пошел отчет и в течение 2020 года положить на него 100 000 рублей на эти деньги купить акции в дивидендной доходность не менее 6 % чтобы держать их на срок от 10 лет и выше. Это уже похоже на траекторию достижения Вашей финансовой цели. 

О финансовых целях можно говорить долго и хотелось бы Вас замотивировать на начало правильной постановки финансовых целей. Надеюсь заметка была полезной, если есть вопросы задавайте в комментариях, я постараюсь на них ответить, расскажите пожалуйста о своих финансовых целях, если это не секрет и о там как Вы к ним стремитесь, поделитесь если каких-то целей Вам удалось достичь возможно при помощи инвестиционных инструментов, давайте друг друга поддерживать и мотивировать.

.

Как правильно копить деньги и почему Мы все тратим?

В заметке поговорим о том, почему даже если ты много зарабатываешь деньги все равно куда-то утекают. 

Существует один очень простой и примитивный закон: наши расходы всегда стремятся превысить наши доходы. Это происходит подсознательно, а почему сейчас разберемся.

По концепции Даниела Канемана, автора книги “Думай медленно, решай быстро” в нашей голове функционируют две системы. Система один отвечает за то чтобы мы получали немедленное вознаграждение, т.е. как только Вы видите еду то ее сразу кушаете, если видишь воду - пей, как только тебе в руки попадают деньги - трать. Это идет от наших далеких предков. Жизнь в джунглях была достаточно суровой и откладывать вознаграждение на потом не было особого смысла, потому что будущее могло не наступить и тебя могли убить или растерзать дикий зверь. 

Ввиду того что наш мозг не совершенен, поэтому именно эта система берет на себя принятие многих решений, особенно в трудных ситуациях. Именно поэтому когда у нас в руках появляются большие деньги, нам хочется их поскорее потратить, иначе отберут.

Если система один работает практически автоматически, то система два - это история более сложная, в нее входит лобная часть нашего мозга и данная система работает для обработки информации и принятия более сложного решения. Она появилась позже чем система один, по предположениям ученых именно система два сделала из обезьяны человека.

Система два как дирижер: она контролирует, управляет работы системы один, но к сожалению говорят, что человек не совершенен, что эволюция человека еще не завершена, именно поэтому система два не всегда хорошо работает и дает сбой и тогда решение принимает система один, та самая, которая говорит что  не надо откладывать деньги, лучше потратить все сейчас, иди и купи себе какую-нибудь новую вещицу или новинку гаджетов. 

Для того чтобы система два без перебоев всегда держала систему один под контролем, необходимо постоянно тренировать нейронные связи, как с мышцами в спортзале. Нужно формировать свои привычки разные и полезные, в том числе финансовые. 

Сразу вспоминается правило 10 %, о котором написано очень много информации. Я думаю что Вы уже это где-то читали, что от зарплаты нужно откладывать 10 %. Знать-то мы это знаем только не делаем, это выполняет только ничтожный процент людей, но почему. Оказывается очень просто, как только какие-то деньги попадают к нам в руки, у нас сразу появляются какие-то платежи, которые мы обязаны заплатить (ипотека, ЖКХ, раздать долги соседям, заплатить за абонемент на фитнесе, купить продуктов в магазине, дать ребенку карманные деньги, устроить себе шопинг). Я же такой молодец, я так много работаю и я невероятно устал. 

Поэтому и получается, что у Вас есть благое желание, отложить 10 % от зарплаты и мы подсознательно себе говорим, что я отложу, но после того как все вышеприведенные истории закончатся. И вот Вы все свои деньги раздаете, в результате в конце месяца ничего не остается, потому что выполняется самый первый закон, указанный в замете “Наши расходы всегда стремятся превысить наши доходы”.

Поэтому для того чтобы начать откладывать эти несчастные 10 %, нужно перво наперво, когда Вам на карточку падает зарплата или любой источник дохода, сразу отложите 10%, можно настроить автоплатеж, можно просто по этому поводу себя жестко контролировать, можно попросить кого-то из близких, чтобы Вам регулярно напоминали об этом. 

Но у Вас в голове должна по умолчанию стоять такая настройка, что Вы получаете не 100 % от своей зарплаты, Вы получаете 90 %, а про 10 % думайте сто это отчисления в Ваш пенсионный фонд (негосударственный), который Вы создаете для себя самостоятельно. 

Если Вы себе такую привычку привьете, то уже через несколько месяцев, Вы поймете, что это абсолютно естественная история, и я Вас уверяю что уровень жизни от этого не изменится, и Вы все также продолжаете исполнять свои обязательства, баловать себя приятными маленькими вещами даже с учетом того что Вас только 90 % от зарплаты, а не 100%.

Если Вам кажется что Ваш доход ну слишком маленький, скажем к примеру Вы получаете 20000 рублей и Вы не видите никакой возможности этот доход увеличить, что делать? В любом случае откладывать нужно начинать. Никогда нельзя себе говорить, что у меня сейчас маленькая зарплата и поэтому я не буду откладывать, потому как никакого смысла нет в этих “копейках”, лучше я пойду и съем мороженое. 

Нет уважаемые читатели, даже если Ваш доход не большой, приучайте себя, тренируйтесь, настраивайте свою систему два так, чтобы она работала на накопление денег. 

Если доход действительно маленький, откладывайте не 10%, а хотя бы 1% или 0,5%, или 100 рублей в месяц, просто даже такие небольшие суммы, которые на первый взгляд кажутся небольшими,  начнут тренировать у Вас эту привычку и когда доходы начнут расти, и это в любом случае произойдет, если направить максимальное количество своей энергии на это, у Вас уже будет эта правильная привычка и система два начнет гармонично работать. Далее Вы просто будете увеличивать процент от своего дохода, который Вы откладываете.

Богатый люди, люди из списка ФОРБС откладывают как Вы понимаете не по 10%, у них эта цифра составляет до 95 %. Просто важно понимать что Вы это делаете (откладываете), Вы натренировали свою мышцу самодисциплины. 

Существует много примеров людей, которые были успешны, были богаты, тот же Майкл Джексон, который промотал свои многомиллионные гонорары и после его смерти остались только долги, а при этом некий человек с зарплатой в несколько десятков тысяч рублей имеет накопления и долгов не имеет. Это конечно вопрос в первую очередь отношения к деньгам, любви к деньгам, к себе и к своему будущему. 

Советы чтобы тратить меньше денег.

Очевидно что каждый месяц у нас есть спонтанные траты, которые мы не понимаем зачем они нам нужны и зачем мы себе это купили (еда, одежда, техника). Чтобы этого избежать на жизнь нужно смотреть с несколько пессимистичной стороны, не на всю жизнь конечно, а только на финансы. 

Всегда думайте, если я сейчас пойду и куплю вещь, которая мне не особо и нужна (допустим девушка хочет купить дорогую сумку), то потом мне допустим нечем будет платить за кредит, и потом будет просрочка в виде штрафа и как я потом буду выбираться из сложившейся ситуации? Что мне придется залезать в долги, просить у друзей, терять уважение (в общем каждый для себя придумывает, что произойдет  в виде своей личной мотивации которая работает для Вас).

Выработайте эту логику и проговаривайте ее про себя каждый раз когда захочется что-то купить. 

Посмотрите новости, что происходит в мире, до стабильности далеко. Если Вы не будете сберегать деньги, за Вас это совершенно никто не сделает, по всем предпосылкам экономическая ситуация будет только ухудшаться в ближайшие несколько лет. Прокручивайте эти мысли каждый раз когда в поле вашего зрения появляется какая-то желанная покупка.

Следующий совет, если Вы еще не начали вести учет расходов и доходов, то лучше сделать это сейчас, чем никогда для этого существует множество приложений и программ, выбирайте для себя то, что подходит именно Вам. 

Взгляните на сведения по предыдущему финансовому году. Прямо двенадцать месяцев отсчитывайте и смотрите на расходы, посчитайте деньги потраченные на ненужные вещи, услуги и прикиньте, чтобы Вы могли на эти деньги купить.

Как ни странно, но даже у ребят, которые считают себя не очень обеспеченными один полноценный отпуск был потрачен на вещи, которые можно было и не покупать. 

Ну и конечно своей системе два нужно помогать, если она у Вас пока слабенькая, поэтому постарайтесь убрать все лишние соблазны, измените маршрут  по дороге на работу, чтобы не проходить мимо того самого кафе с прекрасным кофе и круассанами, удалите из телефона все приложения интернет магазинов, в которые Вы любите сливать деньги, а потом думаете что же я такого накупил и зачем мне все это нужно? Убирайте все лишние соблазны, чтобы минимизировать внутреннюю борьбу.

Еще один психологический прием, не отказывайте себе навсегда, допустим я не куплю это сегодня, я куплю это потом, таким образом не возникает стресса и получается немного мягче пережить отказ без чувства горечи от финансовых ограничений.

Инвестиции в акции и облигации. С чего начать?

Рекомендации данной заметки можно начинать выполнять после того как Вы уже накопили на подушку безопасности и деньги продолжают копиться.

Вашему вниманию представляю пошаговую инструкцию что бы я рекомендовал делать и с чего начать на фондовом рынке. Если интересно продолжаем вникать в суть  будущей финансовой свободы.

Обязательно правило к исполнению. Не инвестируйте на кредитные деньги если Вы новичок, даже если некий Гуру, маг и волшебник финансовых рынков обещает Вам 100 % в месяц на  Ваши вложения.

Первые шаги в инвестиции.

Сегодня в интернете огромное количество информации, я бы даже сказал что ее слишком много и поэтому чтобы не заблудиться рекомендую начать изучать классическую биржевую литературу:

Бенджамин Грэм “Разумный инвестор”

Филип Фишер “Обыкновенные акции, необыкновенные доходы” 

Гуру инвестиций Уорен Баффет говорит что его инвестиционный портфель на 15 % сформирован Фишером и на 85% Грэмом.

Будьте как этот богатый человек, читайте правильные книги и применяйте полученные знания на практике.

Если Ваша душа лежит к спекуляции (купил дешевле продал дороже) т.е. трейдинг то обязательно ознакомьтесь с работами Александра Элдора и в первую очередь как играть и выигрывать на бирже для Вас будет являться своеобразной библией.

Кроме того нужно ознакомиться хотя бы с основами технического анализа, не зависимо от активности применения этих знаний. Как минимум нужно понимать как это работает и как работают аналитики. Здесь рекомендую книгу Швагера “Технический анализ - полный курс” и рекомендую книгу Мерфи “технический анализ фьючерсных рынков”, несмотря на название книги Мерфи она применима для любого актива.

После того когда прочитаете хотя бы эти пять базовых книг, потратите определенные усилия и проинвестируете в свою грамотность, чувствовать себя Вы будете намного увереннее и точно не нарветесь ни на каких финансовых мошенников.

Второй шаг - начинаем тренировку.

Здесь нужно выбрать брокера и открыть счет, желательно сразу открывать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) чем раньше Вы его откроете тем быстрее пройдут первые три года.

После открытия брокерского счета потихоньку начинаем тренироваться, осторожно как-будто Вы на тонком льду.

Настоятельно рекомендую начинать с маленького депозита, приносить на биржу те деньги, которые Вы не боитесь потерять, т.е. потеря не будет критичной для финансового благосостояния Вашей семьи, потому что если Вы несете на биржу последние деньги, помимо рисков здесь есть еще психологический момент. Если Вы знаете что это Ваши последние деньги, то Вы будете находиться в стрессе и скорее всего примете неверное решение. Понимая это начинаете максимально осторожно и спокойно разведывать обстановку. 

Начинать можно с учебного счета, который предлагают практически все брокеры на московской бирже, не рекомендую слишком долго сидеть на учебном счете. За время работы на учебном счеты вы разбираетесь как работает терминал, как открывать сделки и как работает логика заключения сделок. Нужно понимать что работа с собственными деньгами и работа с учебным счетом имеют существенные различия. 

Есть распространенный вопрос стоит ли начинать инвестировать самостоятельно, либо же лучше найти финансового консультанта. Есть различные точки зрения относительно данного вопроса, но я считаю что лучше начать самостоятельно и потом когды Вы поймете как работают эти механизмы, Вы сможете выбрать себе грамотного финансового консультанта, так как Вы даже не сможете проверить его на грамотность. В противном случае есть вариант что Ваш консультант заработает, а Вы нет. 

Третий шаг начинаем формировать долгосрочный инвестиционный портфель.

Что такое инвестиционный портфель? Это все все акции, облигации и другие активы, которые лежат на вашем брокерском счете. Причем важно что все активы, которые у Вас есть должны иметь разную степень риска и тогда получается следующая картина: когда одни активы показывают убыток, другие в это время дают Вам прибыль, тем самым Вы ограничите свои потенциальные потери.

Главный принцип формирования инвестпортфеля “не складываем все яйца в одну корзину”, т.е. создаем диверсифицированный портфель, чтобы инструменты имели разную степень риска.

Для примера если купить две акции Сбербанка и Газпрома, то этот портфель хорошим назвать нельзя, т.к. эти акции российских государственных компаний, у которых по большому счету единый параметр риска, сейчас это например санкции, здесь же учитывается российская экономика, динамика нефтяного рынка и т.д. На самом деле это не диверсифицированный портфель - к сожалению.

Напоминаю что прежде чем собрать портфель мы должны удостовериться, что у нас есть подушка безопасности - это важно ее можно хранить например на банковском депозите.

Все о подушке безопасности ее размере и способе накопления можно прочитать в заметке на моем дневнике.

Начинаем формировать инвестиционный портфель.

Главное правило начинающего инвестора - не менее 50 % хранить в консервативных инструментах (с меньшей долей риска). Лучше конечно более 50%, а еще лучше к 80% и берем инструменты, которые не дают высокой доходности, не унесут куда-то далеко и высоко, но по крайней мере не позволят Вам потерять деньги.

Это главная задача новичка - не потерять.

Все остальное будем нарабатывать потом. 

Какие консервативные инструменты брать, чтобы составить консервативную часть своего портфеля?

Сюда неплохо вписываются облигации федерального займа, ETF фонды на облигации, ETF денежного рынка, ETF смешанные на акции и облигации, ETF на золото.

Если у Вас денежные средства ограничены, то очень рекомендую ограничиться только консервативными инструментами. Если деньги остаются, то на остаток можно докупить акции российских или американских компаний. На первых порах добирайте акции тех компаний, которые приносят стабильные дивиденды.

Кроме того думаю что Вам интересно будет знать что у у нас есть по рынку акций несколько типов портфелей:

портфель роста (ориентирован на курсовой стоимости акций, т.е. покупаем дешевле продаём дороже, такими акциями считают те акции, которые на истории продолжительное время растут и предполагается что такой восходящий тренд продолжится. Этот портфель более рисковый, потому что акция может как вырасти, так и начать падать, успехи в прошлом не являются гарантией успеха в будущем)

портфель дохода (здесь собраны акции дивидендные (как правило выше 6% за акцию, покупаем акции, которые хорошо платит дивиденды на истории и надеемся что они не изменят свою дивидендную политику, в таком случае получаем более стабильный и надежный портфель акций)

смешанный портфель (акции роста и акции дохода)

Под портфелем из акций имеется в виду составляющая часть Вашего портфеля, т.е. основа консервативные инструменты и есть место для акций как инструмент более рисковый и здесь мы можем комбинировать, акции роста с акциями дохода. 

По ходу Вашего движения к развитию Вы будете проходить массу биржевых ситуаций и постепенно у Вас начнет срабатывать интуиция и Вы сможете все больше переходить к стратегии более рискового направления.

По мере разгона портфеля Вы сможете увеличить процент более рисковых инструментов, например туда можно будет добавлять корпоративные облигации с меньшим процентом надежности, которые могут дать неплохую доходность, на гарантии будут достаточно низкими.

Можно добавить акции второго и третьего эшелонов, низколиквидные, которые Вы не всегда сможете быстро продать, но при этом они имеют больший потенциал роста котировок, чем акции первого эшелона, они же голубые фишки.

Все это можно будет корректировать по мере Вашего роста и развития  на фондовом рынке. Нужно понимать что инвестиционный портфель это Ваш личный проект, не будет такого, что Вы сформировали портфель и думаете что будете с ним жить до конца жизни. Так не работает потому что меняетесь Вы меняются Ваши потребности и с ростом Вашего опыта Вы будете менять и свою инвестиционную стратегию.

Главный вопрос по итогу данной заметки думаю такой “Стоит ли слушать в приложениях брокеров, прогнозы, которые предлагаются”. Ответ прост если Вы торгуетесь на фондовом рынке никого не слушайте и никому не доверяйте, даже автору этой заметки. Аналитика выполняют вспомогательную функцию, они перерабатывают тонну информации и дают аналитическую выкладку, тем самым экономят Ваше время, а за собственное решение исходя из представленной информации Вы несете персональную ответственность. Если даже погуглить котировки одной и той же акции вы найдете прогнозы как на ее рост так и на ее падение (аналитики бывают разными). Аналитик дал информацию, а Вам потом с этими акциями жить и терять, а может и приобретать деньги.

Как выбрать брокера для торговли на московской бирже

Начнем с ответа на вопрос, для чего нужна брокерская компания, почему мы самостоятельно не можем пойти и купить акции. Брокер - это профессиональный лицензированный ЦБ РФ участник рынка, исполняющий заявки клиентов. Дело в том что для торговли на бирже нам всегда требуется посредник. Брокер - это ваши “руки” на бирже. 

Для чего нужен брокер и какие функции он выполняет:

учет Ваших денег и активов

регистрация клиента на бирже, брокер присваивает Вам код клиента, с которым Вы потом будете работать

предоставлении актуальной информации о динамике биржевых торгов

принимает приказы на покупку или продажу акций

совершает операции перевода денег и активов

предоставление отчетов и справок о результатах торгов

брокер выступает в качестве налогового агента на дивиденды и с прибыли от продажи ценных бумаг и операций на срочном рынке

Обратите внимание если Вы торгуете валютой на московской бирже, то здесь брокер функции налогового агента не выполняет.

Как работать с брокером?

В начале мы заключаем договор на брокерское обслуживание с компанией, сейчас существует три варианта как это можно сделать:

личный визит в офис брокера

письмо с обращением по почте России

открытие онлайн через госуслуги

на сайте брокера

Далее брокер предоставляет Вам брокерский счет и регистрирует Вас на бирже.

Затем Вы устанавливаете торговый терминал (либо на ПК с получением специальных ключей на флешкарте, либо некоторые брокеры предлагают вебтерминал без лишних неудобств) на примере тинькофф инвестиций торговый терминал находится прямо на сайте.

Затем Вы осуществляете пополнение брокерского счета для покупки активов банковским переводом.

Сама торговля и вывод средств.

Обратите внимание что на фондовом рынке московской биржи Вы не сможете продать и вывести деньги в тот же день, так как торговля осуществляется в режиме Т+2, т.е. сегодня Вы отдали приказ на продажу акций, а деньги Вы получите только после завтра, чего не скажешь про тинькофф инвестиции, здесь начиная с 10 МСК начинает работать биржа и при продаже акций деньги мгновенно возвращаются на брокерский счет, и вывод возможен на карту Тинькофф Блек в рабочее время (когда биржа работает 10.00 МСК - 18.30 МСК), в нерабочее время и по субботам и воскресеньям продажа ценных бумаг не возможна, так что если нужны деньги на выходные позаботьтесь об этом в пятницу.

Как выбрать брокера?

Нужно понимать что для торговли на Московской бирже у брокера должна быть лицензия ЦБ РФ.На данный момент на сайте банка России размещен список из 277 брокеров, имеющих соответствующую лицензию.

Брокер может быть нескольких типов:

отдельная независимая организация например ОАО “КИТ Финанс”

брокерская компания может входить в крупную финансовую группу например ООО "Компания Брокеркредитсервис" она входит в финансовую группу БКС

брокерский отдел на базе крупного банка это такие как Сбербанк, Альфа-Банк и др.

На сайте инвест Фьючи Вы можете найти актуальный рейтинг брокерских компаний здесь отобраны 90 самых хороших и интересных с точки зрения работы для розничных инвесторов и я рекомендую с данным рейтингом ознакомиться.

Будет лучше если у брокера кроме лицензии от ЦБ РФ на осуществление брокерских услуг, будут лицензии на оказание депозитарных услуг (хранение ценных бумаг, так как в бумажном виде акции уже не выпускаются), лицензия на оказание дилерских услуг и лицензия на управление активами. Эти лицензии позволяют брокеру быть более мобильными более активным и гибкость на операции, которые они совершают и услуги, которые брокер может Вам предложить.

Конечно всем нам хочется выбрать брокера с наивысшей степенью надежности и наилучшими условиями для совершения операций. В разделе рейтинг брокеры на сайте Инвест Фьючи Вы можете найти всю необходимую информацию. Там собраны рейтинги надежности и кредитоспособности. Эти рейтинги присваиваются брокерам НРА (национальное рейтинговое агентство) и рейтинговое агентство Эксперт. Это та оценка, на основе которой можно оценить устойчивость той или иной организации.

Также есть статистика от Московской биржи, которая также может быть Вам полезна при выборе брокерской компании. 

Московская биржа по итогом каждого месяца публикует обновленный рейтинг брокерских компаний и я рекомендую обратить внимание на следующие показатели:

количество зарегистрированных клиентов

количество активных клиентов

Эти суммы часто отличаются между собой и лидеры в этих двух рейтингах, так же будут абсолютно разными

объем клиентских операций

И по этой цифре также рейтинг меняется.

И так Мы знаем где посмотреть показатели брокерских компаний, теперь расскажу на какие показатели следует обратить внимание при выборе брокера:

наличие комиссий на ввод и вывод денежных средств

на какие рынки есть выход у брокерской компании (напомню на Московской бирже есть три сектора (1-акции, облигации, ПИФы, 2-валютная секция, 3-срочный финансовый рынок для торговли производными финансовыми инструментами. Некоторые мелкие брокеры предоставляют выход только на фондовую секцию Московской биржи, поэтому если Вас интересуют другие операции обязательно уточняйте прежде чем открывать счет.

некоторые клиенты заинтересованы оставлять заявки голосом, т.е. по телефону, не хотят такие клиенты ставить торговый терминал, мучиться, проще поднять трубку и отдать приказ своему финансовому менеджеру (такую опцию предоставляют далеко не все брокеры, поэтому Вам нужно уточнить есть ли такая функция и сколько она стоит, у некоторых брокеров торговля голосом бесплатная, у некоторых за эту функцию придется заплатить)

есть ли у брокера аналитика, торговые сигналы, на сколько они качественные, какие эксперты в брокерской компании работают и опять смотри платно или бесплатно

ну и сама платформа, если у Вас есть потребность в мобильном приложении уточните сколько стоит пользование им.

Тарифы брокеров.

Следующий вопрос как выбрать тариф и на сколько тщательно нужно его выбирать. При выборе тарифа обратите на некоторые виды комиссий:

комиссия за сделку (зависит от ежемесячного или ежедневного оборота, в среднем комиссия будет составлять до 100 рублей за покупку акций на сумму до 100 000 рублей в месяц, также есть комиссия Московской биржи, она составляет 0,01 % онау всех одинаковая некоторые брокеры включают ее в брокерскую комиссию, некоторые указывают отдельно, но в целом комиссия за сделку по рынку являются достаточно близкими и не слишком существенными при совершении небольшого объема сделок ежемесячно)

минимальная комиссия (она может распространяться на сделки и за абонентское обслуживание в месяц и вот такая комиссия возможно будет более ощутимой, поэтому рекомендую на этот параметр обратить особое внимание)

плата за депозитарные услуги (хранение ценных бумаг)

плата за использование торгового терминала

Все эти факторы рекомендую учесть при подборе брокерской компании.

Важная информация.

Если Вы откроете тарифы на официальных сайтах организаций, то скорее всего Вы испугаетесь, потому что тарифы занимают как правило не одну страницу мелким шрифтом с огромным количеством звездочек, примечаний и т.д. На самом деле я рекомендую не пугаться и по этому поводу не переживать. Выбирайте брокера не только по тарифам, но и по остальным параметрам, которые я ранее описал, потому что в целом по отношению к Вашему общему объему торгов, так или иначе комиссии не являются такими существенными и не оставят Вас без депозита. Если Вам финансовые условия брокера не понравятся, Вы без проблем можете его сменить в любой момент и здесь никаких трудностей не должно возникнуть.

На что еще следует обратить внимание. 

Работа клиентской поддержки, какие способы связи с ней есть, как быстро компания отвечает на звонки, на электронную почту, так как от этого будет зависеть комфорт с которым Вы будете совершать операции на бирже, оперативность и качество сделки.

Перед принятием окончательного решения о выборе брокера я Вам рекомендую зайти на сайт ИнвестФьючи  в раздел отзывы о брокерах, выбрать брокера на Московской бирже и почитать отзывы реальных пользователей о работе брокерских компаний. Там Вы можете найти много правдивых историй трейдеров о том с какими проблемами они сталкивались, некоторые брокеры допустим очень медленно выводят денежные средства, у некоторых брокеров не качественно работает клиентская поддержка, у некоторых брокеров есть проблемы с лицензиями обо всем об этом люди рассказывают на своем опыте, поэтому не поленитесь, зайдите в профиль того брокера, который Вам приглянулся и обязательно почитайте отзывы.

Что такое ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Как открыть, какой вычет выгоднее

Государство уже на протяжении нескольких лет стимулирует инвестиционную активность граждан. Почему и зачем существуют различные теории? Кто-то считает что государству не выгодно чтобы граждане хранили сбережения на депозитах в банках которые застрахованы ASV, так или иначе нам предлагают получить налоговые льготы за счет инвестирования через Индивидуальный инвестиционный счет. В этой заметке Вы узнаете что такое ИИС, зачем его придумали, как он работает, расскажу какие типы вычетов существуют, проведем сравнение для кого какой вид вычету может быть удобнее, как открыть ИИС, как получить вычет и в конце узнаете про лайфхаки, которые помогут Вам получить побольше денег. Если хотите научиться инвестировать читайте дальше.

И так начнем, если Вы хотите сделать первые шаги в инвестициях, но не знали что для этого сделать, в ближайшие несколько месяцев идеально будет сделать свои первые шаги и открыть индивидуальный инвестиционный счет. Этот счет очень схож с брокерским, только этот счет предлагает Вам получить налоговые льготы. Вы можете получить либо гарантированную фиксированную доходность в 13 %, либо увеличить доходность Ваших инвестиций. Подробнее об этом я расскажу позже.

Что нужно для открытия ИИС?

 Во-первых Вы должны быть гражданином России, и проводить в России более чем полгода. Нужно обратиться к брокеру и открыть этот счет., одновременно с этим Вам откроют обычный брокерский счет, он нужен просто для порядка т.е. у Вас у одного брокера будет два счета.

После открытия ИИС на него можно положить сумму не превышающую 1 миллион рублей, еще недавно потолок был 400 000 рублей, сейчас по просьбам трудящихся его повысили. На эту сумму можно либо не делать ничего, т.е. просто оставить эти деньги лежать на Вашем счете, либо приобрести на них некоторые ценные бумаги и потом Ваша задача чтобы эти деньги пролежали три года. Вы можете не совершать вообще никаких действий, Вы можете купить ценные бумаги и оставить их там храниться, можете совершать регулярные операции (продавать и покупать ценные бумаги), хоть каждый день, главное чтобы в течение трех лет первые деньги которые Вы вложили никуда в течение трех лет не выводили.

Если Вы нарушите это главное требование и успеете уже получить свои налоговые вычеты, то Вам придется их вернуть, налоговая инспекция просто так ничего не забывает. 

И так давайте разбираться в типах вычетов.

Первый вычет тип А (так называемый вычет на взнос или вычет на вложение, как его называют финансовые консультанты. Мы с Вами оплачиваем налог с физических лиц, он же НДФЛ-13 %. Государство предлагает нам вернуть, эти 13 %, но есть определенные ограничения. Вы можете получить 13 % максимум от вложенных 400 000 рублей. Это значит что всего насчет Вы можете положить до 1 миллиона рублей, а налоговый вычет получить только за 400 000 рублей. Вы можете положить на счет и меньше например 10 000 рублей и тогда вычет будет рассчитываться как 13 % от этой суммы. 13% от 400 000 рублей это 52 000 рублей - это тот потолок, который от Вы можете получить от государства. Причем сумма вычета не может превышать сумму всего НДФЛ, который был уплачен Вами за год.

Возьмем пример. Допустим Ваша заработная плата 40 000 рублей в месяц, это означает что в течение года всего Вы заработали 480 000 рублей и работодатель за Вас оплатил 62 400 рублей подоходного налога (13%), но более 52 000 рублей налогового вычета Вы вернуть не можете. 

Если же Ваша заработная плата 15 000 рублей в месяц, что за год составить 180 000 рублей и НДФЛ вышел 23 400 рублей - эта сумма укладывается в потолок - 52 000 рублей  и вот эту сумму 23 400 Вы сможете забрать у государства.)

Второй вычет тип Б (по другому вычет на доход. Если Вы хотите забрать с рынка хорошие деньги, Вы вполне сможете воспользоваться этим способом вычета и просто освободить от налогообложения весь свой доход за год)

Вычет типа А больше подходит для тех кто не рассчитывает на доходность (особенно для новичков) или тем кто имеет приличную белую зарплату, а тип Б подходит для инвесторов, знающих свое дело и умеющих забирать деньги с фондового рынка.

Чуть подробнее расскажу как открыть ИИС.

Нам нужен биржевой брокер с лицензией ЦБРФ на оказание брокерских услуг, рейтинг брокеров можно посмотреть на сайте Инвест Фьючи https://investfuture.ru/brokers_rating 

Обратите внимание что далеко не все брокеры оказывают услугу открытие ИИС, поэтому прежде чем куда-то заводить деньги спросите. Удостоверьтесь что это именно ИИС, а не какой-то другой набор слов с корнем ИНДИВИД и ИНВЕСТ, потому что на эту тему очень много мошенников водится и которые попытаются Вам подсунуть вместо ИИС втюхать совершенно другое. Всегда нужно очень внимательно читать договор, который выбранный Вами брокер Вам предоставит. В договоре не должно быть написано, что Вы отдаете средства на ИИС в доверительное управление либо всякого рода консультационные услуги в комплекте с открытием ИИС (например услуги автоматического следования за какими-нибудь сделками) - нет это все нам не нужно, внимательно проверьте это. 

Важно то, что у одного человека может быть один инвестиционный счет, теоретически Вы сможете сменить брокера, сохранив все свои налоговые льготы, но для этого один ИИС нужно будет закрыть и у нового брокера открыть новый счет.

Подробнее о типах вычетов.

Вычет типа А Вы можете получать каждый год, не дожидаясь трех лет. К примеру в 2020 году в мае мы открываем  ИИС и уже в 2021 году мы сможем получить свой первый вычет до 52 000 рублей и таких вычетов у Вас будет как минимум два, можно по истечении трех лет ИИС не закрывать и продолжить, а можно и закрыть, по вашему желанию.

Обратите внимание что не каждый налог будет считаться НДФЛ, если Вы индивидуальный предприниматель и платите 6 %, Ваш налог называется по другому и в таком случае у Вас не будет прав на вычет по ИИС или не дай бог Вы самозанятый Вы платите не НДФЛ, а налог на профессиональный доход, поэтому на налоговые льготы по ИИС Вы не претендуете.

Перечень документов для получения вычета типа А:

налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ)

документы, подтверждающие получение дохода, облагаемого по ставке 13 % . Например справка о доходах по форме 2-НДФЛ

документы подтверждающие зачисление денег на ИИС. В первую очередь это платежное поручение из банка.

договор на открытие ИИС

заявление на возврат налога. В нем должны быть банковские реквизиты налогоплательщика

В этом случае вычет Вы получите на свою банковскую карту.

Как подать эти документы в налоговую инспекцию?

Способа три либо приходите в отделение и заполняете на месте (возможно за заполнение некоторых заявлений придется заплатить, либо онлайн через личный кабинет в налоговой инспекции, не забыв при этом оформить электронную подпись, либо отправить почтой России с описью документов.

В какие сроки нужно подать декларацию?

Это зависит от регулярности получения Вами причитаемых вычетов, например вычет за 2020 год можно получить оформив декларацию в 2021 году. Если же Вы хотите получить вычет единовременно, в этом случае если Вы открыли ИИС в 2020 году то декларацию нужно подать до конца 2023 года.

Что лучше?, забирать каждый год или делать это в конце срока?

Здесь все зависит от доходности на которую Вы рассчитываете. Если Вы оцениваете свои перспективы скромно и Вы только начинаете работать на брокерском счете, то лучше забирать вычет каждый год, в таком случае данный вычет Вы сможете реинвестировать и увеличить налоговый вычет на следующий год, если конечно сумма вложений составляет менее 400 000 рублей.

Если же Вы считаете что Вы сможете заработать космические денежки, то Вы можете подождать три года и уже после этого выбрать тип вычета А или Б. В зависимости от того что для Вас будет выгоднее. 

Но если Вы начали забирать вычеты каждый год, то соответственно Вы уже сделали свой выбор и до истечения трехлетнего периода изменить его не сможете.

Вычет типа А популярнее, но если Вы все-таки соберетесь получать вычет Б, который на доход, то как сделать получить данный вычет.

Брокер является Вашим налоговым агентом по операциям на фондовом рынке Московской биржи, т.е когда Вы инвестируете Ва  не нужно подавать никуда налоговую декларацию, брокер просто по тихому в конце отчетного периода или в момент закрытия счета списывает Ваш НДФЛ.

Здесь Вам нужно получить справку из налоговой инспекции о том, что в течение трех лет Вы не получали вычет типа А и эту справку предоставить брокеру и тга он не будет списывать с Вас эти 13 %.

Обратите внимание получить от государства больше, чем мы ему заплатили мы не можем, поэтому если Вы уже получаете другие налоговые вычеты за отчетный год (имущественные, образовательные, медицину) и уже израсходовали свой лимит, то получить налоговый вычет по ИИС Вы не сможете, поэтому Вам нужно скорректировать свою финансовую стратегию, чтобы получить все что можно от государства.

Еще один вопрос - что делать с деньгами, которые мы положили на ИИС?

Вариантов множество,

Первый вариант развития событий: положили 400 000 рублей в декабре, в январе получили свой вычет в 52 000 при этом не торгуем и никаких операций не совершаем. деньги просто лежат как на депозите, правда они не застрахованы АСВ, на данный момент, хотя такая инициатива обсуждается. Деньги пролежали три года и потом мы их забрали. 

Второй вариант положить деньги, купить на них облигации федерального займа ОФЗ и помимо вычета А, мы еще получим доход с облигаций, который никаким налогом не облагается. Хороший вариант с практически нулевым риском и достаточно небольшими усилиями.

Третий вариант - активный. Мы открываем счет, завели на него 400 000 рублей и совершаем какие-то торговые операции. И так в течение трех лет занимаемся трейдингом и возможно будет выгодно получить вычет типа А или типа Б.

Есть еще одна стратегия, но на сегодняшний момент я не знаю ни одного человека, который применяет данную стратегию. Вот она открываем счет в 2020 году три года держим до 2022 года и до истечения отчетного периода мы закидываем на счет 400 000 рублей, получаем свой налоговый вычет, забираем деньги и закрываем счет.

Магия сложного процента

Извечный вопрос копить деньги или тратить. С одной стороны жизнь коротка, инфляция высока так зачем быть каким-то жадным и прижимистым. Лучше пожить на полную катушку, а разбогатеем мы когда-нибудь потом, вот внезапно это вдруг произойдет и тогда мы заживем как люди приличные. С другой стороны давайте посмотрим трезво в глаза действительности, богатство никогда не появляется внезапно. Накопление и создание капитала это процесс постепенный, очень долгий и очень монотонный и сказать по секрету скучный. Поэтому единственный секрет богатства заключается в том, чтобы регулярно с максимально раннего возраста начать откладывать деньги, инвестировать деньги и что самое главное реинвестировать доходы. Именно про реинвестировании и пойдет речь в заметке.

Сложный процент - это тот самый рычаг, который заставит Ваши деньги работать даже в тот момент когда Вы отдыхаете или спите. Барон Ротшильд когда его попросили назвать семь чудес света, ответил: “Я затрудняюсь назвать семь чудес света, но восьмое чудо света это сложный процент”.

А Эйнштейн на это сказал: “Сложный процент это  самая мощная сила вселенной и величайшее математическое открытие в истории человечества”. 

В чем же суть сложного процента?

Думаю что все прекрасно с ней знакомы, но все-таки. Когда мы с Вами делаем какие-то инвестиции в любые инструменты мы получаем доход, у нас есть выбор потратить этот доход или инвестировать его обратно. Так вот если мы выбираем реинвестирование, то тогда в следующий период доход начисляется нам на большую сумму и вот таким образом и работает сложный процент. Причем в течение ближайших несколько периодов разница будет не существенной, казалось бы там на какую-то копеечку мы увеличили свой капитал. Но если рассмотреть длинный горизонт, то здесь разница может удивить любого. 

Когда у Уоррена Баффета спросили каков главный секрет его богатства, то он ответил мое богатство результат трех комбинаций: жизнь в Америке, хорошие гены и аккумулирующего эффекта сложного процента. Возможно первые два к нам не относится, то третий фактор доступен абсолютно каждому. 

Первый президент Америки - Бенджамин Франклин, чей портрет красуется на стодолларовой купюре, однажды совершил очень дальновидный поступок, он умер в 1791 году и в качестве завещания двум своим любимым городам Бостону и Филадельфии по 5 000 долларов. Условия завещания были такими: эти деньги города смогут забрать через 100 лет или через 200 лет. По прогнозам через сто лет города бы получили 500 000 долларов, а через двести забрать всю сумму и направить ее на городское благоустройство. Так вот через 200 лет города забрали всю сумму и каждый город получил около 20 миллионов долларов .Вот таким способом он наглядно продемонстрировал как работает сложный процент на длительном промежутке времени. 

Деньги которые рождают деньги делают деньги.

Рассмотрим обычную жизненную ситуацию. У нас есть два парня Дмитрий и Владимир, они хотят накопить денег, чтобы на пенсии ни в чем не нуждаться. ребята решили ежемесячно откладывать по 300 долларов. Средняя доходность по американскому рынку составляет примерно 10 % годовых, ее и берем за основу. 

300 долларов в месяц это 3600 долларов в год, но в поведении ребят была одна существенная разница Владимир начал в 19 лет и он инвестировал эту сумму на протяжении восьми лет пока ему не исполнилось 27. За это время он накопит 28 800 долларов, потом остановился и не вкладывал больше не единого доллара, при этом ве доходы он реинвестировал, в результате к 65 годам Владимир Получил 1 863 000 долларов, а что случилось у Дмитрия? 

Он делал все ровно точно также как и Владимир 300 долларов в месяц, 3600 долларов в год, доходность 10% годовых он реинвестировал, только разница заключается в том, что Дмитрий начал инвестировать с 27 лет, когда Владимир уже закончил. Дмитрий вкладывал деньги в течение 39 лет, каждый месяц четко и дисциплинированно. И к моменту выхода на пенсию наш Дмитрий, который делал это дольше чем Владимир, заработал денег меньше 1 589 000 долларов. Значит получается что Дмитрий вложил 140 000 долларов, почти в 5 раз больше чем Владимир, но при этом его капитал оказался меньше на 273 500 долларов и такое произошло только из-за того что Дмитрий начал инвестировать на 8 лет позже. 

А если представить себе другую ситуацию, что Владимир не остановился, а продолжил каждый месяц вкладывать по 300 долларов и тогда к моменту выхода на пенсию его капитал мог бы составить 3 453 000 долларов. Т.е. по факту почти на 2 миллиона долларов больше чем у его друга, только из-за того что он на восемь лет раньше начал инвестировать. Вот так работает магия сложного процента.

В данном примере не рассмотрена инфляция и налоги, это конечно немного подъест, тот капитал, которые сформировали ребята поэтому для наглядности мы взяли такой пример.

Вообще я считаю что в нашей голове заложена огромная проблема, нам с детства говорят что нужно учиться, чтобы зарабатывать деньги и чтобы хорошо жить, при этом нам никто не объясняет, что хорошо зарабатывать не значит хорошо жить на длинном отрезке времени.

Приведу пример звезд шоу бизнеса, которые получали огромные гонорары, но не умели ими грамотно распорядиться. Майкл Джексон после своей смерти оставил после себя только долги более 300 миллионов долларов. Джонни Депп, который промотал состояние в 650 миллионов долларов и свалил всю вину на финансового консультанта, потому что не научил его как следует управлять деньгами, очевидно забыв про то что за один поход в винный магазин он способен потратить один миллион долларов. При таком подходе можно потратить любую сумму денег. 

Еще несколько слов про реинвестирование.

Эта проблема чаще касается профессиональных трейдеров. Некоторые из них после хорошего заработка позволяют себе слишком много выводить денег с брокерского счета и тогда получается что трейдер не является инвестором, он живет так как-будто условно работает на работе, получает зарплату, тратит полностью прогуливает позволяя себе шикарную жизнь, в итоге получается что он не инвестор и он не формирует свой капитал и это очень большая ошибка. Грамотные трейдеры имеют очень четкую процентовку, часть денег они оставляют в рынке и соответственно реинвестируют, а часть денег выводят в качестве зарплаты. 

Финансовые инструменты для реинвестирования.

С банковским вкладом все понятно,  мы стараемся выбирать вклады с капитализацией, тогда наш доход по вкладу автоматически прибавляется к основной сумме вклада и уже следующий доход будет начисляться уже на большую сумму.

Если Вы покупаете облигации, то можно реинвестировать купон по облигациям.

Если речь идет про акции, взятые на долгий срок, мы реинвестируем обратно дивиденды. Т.е. на полученный доход от владения акциями и облигациями, мы соответственно покупаем еще акции и облигации.

Если у Вас открыт ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то налоговый вычет грамотно также направлять обратно. Если у Вас пока нет ИИС, то уточняйте у брокера о возможностях вывода купонов и дивидендов на карту, а не направляет обратно на ИИС. Так Вы сможете вновь пополнить ИИС на сумму купонов и дивидендов и это считается новым пополнением, следовательно ежегодный налоговый вычет увеличивается.

Что касается ETF-фондов. В России типичная ситуация для этих инструментов - это не выплачивать дивиденды. Но это не значит что там нет дивидендов. Они есть просто фонд самостоятельно их реинвестирует и на эти деньги покупает новые ценные бумаги. Просто он делает это за Вас, а Вам делать ничего не нужно, т.е. сложный процент и здесь тоже присутствует. 

По поводу компаний и акций. Есть компании, которые не платят дивиденды или платят очень мало - это как правило молодые компании такая как Яндекс, она самостоятельно реинвестирует деньги и вкладывает их в развитие компании и исходя из этого акция в долгосрочном периоде должна вырасти, как правило так и происходит, но есть одна закавыка, так бывает только не у государственных компаний.

Темная сторона сложного процента.

Однако не всегда сложный процент способен увеличить капитал, он также может уменьшить его. Что является главным врагом человека, который занимается инвестициями? Это в первую очередь комиссии, если комиссия биржи и депозитария (хранения ценных бумаг) достаточно мала, комиссия брокера при самостоятельной покупке ценных бумаг, также является не слишком существенной и относится к конкретной сделке, которую Вы совершаете, то если Вы отдаете деньги в управление, то здесь комиссия становится настоящим королем игры. Когда я говорю об управлении я имею ввиду паевые инвестиционные фонды и о доверительном управлении.

Многие скажут что ETF и ПИФ очень родственные инструменты, но здесь есть две больших разницы. 

Во-первых в ETF весь алгоритм расписан конкретной формулой - это в принципе автоматическая штука, а в паевых инвестиционных фондах есть конкретный человек, который принимает решение по стратегии и здесь есть человеческий фактор.

Во-вторых комиссии по ETF укладываются в один процент, то по паевым инвестиционным фондам этот процент может достигать 3 или даже 4 % от Вашего капитала в год.

И таким образом если на перспективе одного года - это не так существенно, то если Вы занимаетесь долгосрочными инвестициями, то сложный процент может забрать существенную часть от вашего инвестиционного пирога. 

А если говорить про доверительное управление, т.е. когда Вы выбираете человека и отдаете ему свои деньги чтобы он для Вас заработал, то здесь есть где разгуляться, скорее всего процент будет взят и от Вашего капитала и от Вашей прибыли и еще множество скрытых комиссий может в результате появиться. И имейте в виду что управляющий склонен к совершению большого количества сделок, чтобы еще и заработать денег для брокера на частых операциях. Поэтому скорее всего ваш портфель будет регулярно ребалансировать и не всегда понятно нужно ли было это делать.

Нужно понять что вся финансовая индустрия заточена на том, чтобы заработать деньги на Вас, а не для Вас, собственно как и любая другая индустрия. Возможно Вы замечали что на сайте любого брокера найдете много довольно агрессивной рекламы, касающейся активного управления, в том числе доверительного управления и практически не найдете продвижение ETF. 

Хотя еще Уоррен Баффет доказал что как правило  именно инвестиции в ETF принесут большую доходность нежели активное управление, есть множество исследований которые также подтверждают данный факт. Но тем не менее люди доверяют управление своими деньгами другим людям, так просто психологически легче, ведь мы знаем этого человека и он не подведет, а ETF это какая-то бездушная формула, но на практике человеческий фактор не помогает, а только мешает.

Кому нужен брачный контракт? 

Развод и раздел имущества. 

Романтические отношения часто заканчиваются браком, но к сожалению статистика в России не очень утешительная, на 1000 браков приходится 800 разводов, а в Алтайском крае на 100 браков 103 развода.

В заметке поговорим об инвестиционных рисках, если Вы решили связать себя узами брака. 

Почему-то в России к брачному договору относятся неприязненно и считают что его заключают только люди меркантильные и расчетливые, хотя на западе это уже давно стало нормой.

Назову шесть ситуаций, в которых брачный договор сделает Вашу семейную жизнь спокойной и приятной. 

Ситуация № 1. Покупка квартиры в строящемся доме.

Представьте пару влюбленных молодоженов, назовем их Аня и Ваня. Допустим Ваня заработал денег на квартиру и вложил в строящийся дом где-нибудь в подмосковье. Деньги полностью Ванины, квартиру он получит только через год, а свадьба на днях и получается, что когда Ваня вступит в права собственности квартира будет общей. Для того чтобы Иван не остался на улице, причем все деньги его, а Аня допустим не работала, то заранее можно прописать что эта квартира будет принадлежать только Ивану, а уже все последующее нажитое имущество будет общим. 

Ситуация № 2. Бизнес.

Те же Аня и Ваня хотят пожениться. Ваня имеет бизнес уже несколько лет, работал по ночам, семь дней в неделю, но пока на нем ничего не заработал и как только он готовится вступить в брак его бизнес начал приносить дивиденды. Аня - студентка, учится на юриста и пока не работает. И вот у ребят есть некий финансовый план, после того как они поженятся хотят купить квартиру и машину, деньги соответственно будут только Ванины, т.к Аня пока еще ничего не зарабатывает. Для того чтобы избежать спорных моментов, ребята заключают брачный договор, в котором будет прописано: квартира будет принадлежать Ване, машина достанется Ане в случае развода. А уже дальнейшее нажитое имущество будет делиться пополам, все достаточно честно и по-человечески.

Ситуация № 3. Недвижимость - подарок на свадьбу.

Представим что Аня и Ваня ребята молодые и пока вообще ничего не зарабатывают, им материально помогают родители. Родители скинулись и купили квартиру за три миллиона рублей, но купили ее не в равных долях, а именно родители Ани дали два миллиона, а родители Вани - один миллион рублей. Получается что после вступления в брак квартира будет делиться ровно напополам, но это не совсем справедливо. Поэтому чтобы все было по-честному, в брачном договоре можно прописать что две доли из трех от квартиры будут принадлежать Ане, а одна доля отойдет Ване.

Ситуация № 4. Имущество приобретено на наличные деньги одного из супругов

Допустим Аня работает и до свадьбы она была тренером по фитнесу и зарабатывала довольно приличные деньги и мечтала купить машину. Заработала на MiniCuper еще до свадьбы, потом была свадьба, и после свадьбы принято решение о продаже MiniCupera и покупке семейного автомобиля. В таком случае после развода автомобиль будет делиться пополам, но это не совсем справедливо, и чтобы Ане не пришлось доказывать, что автомобиль был куплен на ее личные деньги, в брачном договоре этот момент можно прописать и спать спокойно.

Ситуация № 5. Семья ведет раздельный бюджет.

Ребята трудятся и не плохо зарабатывают, и на заработанные Ваней деньги он покупает автомобиль, а Аня на заработанные ей деньги покупает двухкомнатную квартиру. В случае развода пополам будет делиться и квартира и машина и это довольно не удобно. И в таком случае в договоре можно прописать кто на что заработал, тот тем и владеет.

Ситуация № 6. Молодожены не богаты и в браке купили однокомнатную квартиру.

Как она будет делиться при разводе? Чтобы избежать разногласий в договоре можно прописать, что собственником будет допустим Иван, а чтобы рассчитаться с Аней он берет кредит и половину стоимости квартиры возвращает Ане в денежном эквиваленте.

В договоре можно прописать условия разделения личного и общего имущества, т.е Вы можете прописать как будет делиться квартира, дом, автомобиль и возможно самолеты и яхты. Деньги на счетах, долги и кредиты. Т.е. если один из супругов набрал кредитов в микрофинансовой организации, а второй об этом не знал, то если второй супруг был достаточно прозорливым, то он мог в брачном договоре оговорить, что он ответственность за кредиты второго супруга брать на себя не будет.

Что нельзя прописать в брачном договоре? 

с кем в случае развода останутся дети

часть имущества отойдет родственникам (например свекрови или теще)

исполнение супружеского долга

не вступление в новый брак после развода, иначе имущество делиться не будет

про измену.

Если какие-то из запрещенных условий в договор все-таки были включены, то суд именно эти условия может признать недействительными, но это не станет основанием аннулирования всего брачного договора. Кстати суд может не признать брачный договор, если он ставит одного из супругов в крайне невыгодное положение. Условно говоря, если написано что в случае развода один из супругов идет жить под мост (типа такого бреда) в этом случае суд заступится за пострадавшего. 

Если договор супругами заключается до свадьбы, то в силу он вступает с момента вступления супругов в брак, если супруги уже действующие, то с момента подписания договора.

Кстати если свадьба отменяется, то естественно и брачный договор действовать тоже не будет.

А вот люди живущие в гражданском браке брачный договор заключить не могут.

Как составить брачный договор.

Три варианта составления:

гуглим в интернете шаблон;

обратиться к юристу; 

сделать у нотариуса.

Кабинет нотариуса обязательная составляющая брачного договора, так как он его заверяет. Государственная пошлина за составление договора составляет 500 рублей.

Надеясь на лучшее, готовься к худшему.

Конечно в периоды острой романтической влюбленности, кажется что отношения это навсегда, но мы знаем что жизнь полна неожиданностей и часто не самых приятных. Мы не можем брать на себя ответственность за поступки и за решения другого человека, поэтому в некоторых ситуациях на мой взгляд стоит продумать все заранее, подойти к вопросу с холодным рассудком и обезопасить себя от возможных финансовых рисков.

Заключение

Это были основные правила, о которых должна знать каждая семья и руководствоваться ими в повседневной жизни. Надеюсь написал понятным языком и думаю, что эта брошюра станет хорошим подспорьем для жизни новой семьи и будущих поколений.